بعد رفع أسعار الفائدة بوتيرة سريعة – 10 ارتفاعات متتالية على مدى 15 شهرًا – قرر الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء الضغط على زر الإيقاف المؤقت في اجتماعه الأخير.
أين يترك ذلك المستهلكين؟ لا يزالون يواجهون معدلات عالية من نواح كثيرة تؤثر بشكل مباشر على حياتهم المالية.
قال جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: “تكاليف الاقتراض هي الأعلى منذ سنوات”.
ولكن في بعض الحالات ، يمكن أن تكون أسعار الفائدة المرتفعة بالفعل أخبارًا جيدة بالنسبة لك. إليكم مكان أسعار المستهلكين الرئيسية الآن:
لما يقرب من 15 عامًا ، كانت مدخراتك المصرفية تكسب ما يقرب من لا شيء بفضل المعدلات المنخفضة المزمنة التي تهدف إلى دعم الاقتصاد الأمريكي.
ولكن يمكنك الآن كسب المزيد بسهولة ، اعتمادًا على البنك الذي تختاره.
كان متوسط معدل ادخار البنوك اعتبارًا من 7 يونيو 0.25٪ فقط ، وفقًا لموقع Bankrate.com. ولكن هذا لأن معدلات الادخار في أكبر البنوك الأمريكية تدفع القليل جدًا – انظر ، على سبيل المثال ، 0.01 ٪ في JPMorgan Chase (JPM). لماذا؟ لا يتعين عليهم التنافس كثيرًا على الودائع.
على النقيض من ذلك ، تمتلك البنوك عبر الإنترنت المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) حسابات توفير عالية العائد تدفع ما بين 4٪ و 5٪.
“استمر في الاستفادة من هذه الأسعار المرتفعة بأموالك. قالت المخططة المالية المعتمدة من شركة Betterment ، سارة كالسمان ، إن المدخرات عالية العائد هي وسائل رائعة لصندوق الطوارئ والأهداف قصيرة المدى.
تتشابه القصة عندما يتعلق الأمر بشهادات الإيداع ، حيث يتعين عليك إيقاف أموالك لفترة زمنية محددة لكسب السعر الموعود. كان المتوسط على شهادات الإيداع لمدة عام واحد في جميع البنوك بشكل عام 1.72٪ اعتبارًا من الأسبوع الماضي ، وفقًا لـ Bankrate. لكن البنوك عبر الإنترنت المؤمنة من FDIC تقدم معدلات تصل إلى 5.3 ٪.
لكن ليس عليك حتى حجز أموالك لفترة طويلة للحصول على هذه الأنواع من العوائد. تقترب أسعار الفائدة على بعض شهادات الإيداع لمدة 3 أشهر من 5.5٪.
وإذا اشتريت قرصًا مضغوطًا من خلال وسيط مثل Schwab أو E * Trade أو Fidelity ، فستتمكن من شراء أقراص مضغوطة من أي عدد من البنوك ولن تضطر إلى إنشاء حسابات فردية مع كل منها.
إذا استثمرت 10000 دولار في قرص مضغوط مدته ستة أشهر مع APY بنسبة 5 ٪ ، فستسترد رأسك الأساسي بالإضافة إلى ما يقرب من 247 دولارًا في الفائدة عندما ينضج القرص المضغوط ، وفقًا لآلة حاسبة CD الخاصة بـ Bankrate. سيكسب القرص المضغوط لمدة عام 500 دولارًا أمريكيًا في الفائدة ، بينما سيكسب لمدة 18 شهرًا 759 دولارًا أمريكيًا.
مع كل رفع لمعدل بنك الاحتياطي الفيدرالي ، تميل معدلات الإقراض التي تفرضها البنوك على عملائها – وخاصة ديون بطاقات الائتمان ذات الأسعار المتغيرة – إلى اتباعها.
حاليًا ، بلغ متوسط سعر بطاقة الائتمان مستوى قياسيًا مرتفعًا قدره 20.44٪ اعتبارًا من 7 يونيو ، وفقًا لموقع Bankrate.com. هذا أعلى بكثير من متوسط 16.3٪ في بداية عام 2022.
هذا ليس مصدر قلق إذا كنت تسدد فاتورتك بالكامل كل شهر. ولكن إذا كان لديك رصيد ، وخاصة إذا كنت تدفع الحد الأدنى المستحق فقط ، فسوف تقوم بدفع المزيد من الدولارات كل شهر للحصول على الفائدة فقط ، مما يعني أن الأمر سيستغرق وقتًا أطول لسداد ما تدين به.
أفضل رهان في هذه الحالة هو العثور على بطاقة تحويل رصيد جيدة بمعدل أولي 0٪ لمدة تصل إلى 21 شهرًا. ثم سدد ما تدين به في الأشهر القادمة قبل انتهاء صلاحية معدل 0٪. إذا لم تقم بذلك ، فسيخضع رصيدك المتبقي لمعدل أعلى بكثير – وربما أعلى مما كان لديك قبل تحويل رصيدك – إذا استأنف بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة في وقت ما من هذا العام.
إذا كنت ترغب في شراء منزل أو الاقتراض مقابل المنزل الذي تملكه بالفعل ، ففكر في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.
“معدلات الرهن العقاري تتغازل مرة أخرى بنسبة 7 ٪ ، وهي من بقايا عقدين من الزمن. (و) معدلات ملكية المنازل هي الأعلى منذ أكثر من 20 عامًا ، “قال ماكبرايد.
بلغ متوسط سعر الرهن العقاري لمدة 30 عامًا 6.71٪ في الأسبوع المنتهي في 8 يونيو ، انخفاضًا من 6.79٪ في الأسبوع السابق. قبل عام ، كان المعدل الثابت لمدة 30 عامًا 5.23٪.
لا ترتبط معدلات الرهن العقاري بشكل مباشر بسعر الإقراض لليلة واحدة للاحتياطي الفيدرالي ، بل ترتبط بالعائد على سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات. وغالبًا ما يتحرك هذا العائد بالاقتران مع الشعور بالتضخم ، والذي كان بنك الاحتياطي الفيدرالي يحاول دفعه نحو الانخفاض مع كل زياداته في أسعار الفائدة منذ العام الماضي.
الخبر السار: تباطأ التضخم لمدة 11 شهرًا متتاليًا ، إلى 4٪ في مايو ، وفقًا لأحدث مؤشر لأسعار المستهلك. إذا استمر في القيام بذلك ، فقد ينخفض عائد 10 سنوات.
الأخبار السيئة: لا يزال التضخم أعلى من هدف الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2٪ ، مما يشير إلى أن البنك المركزي الأمريكي قد يرفع أسعار الفائدة مرة أخرى هذا العام. في الواقع ، في بيان صدر يوم الأربعاء ، ترك الاحتياطي الفيدرالي الباب مفتوحًا أمام إمكانية استئناف رفع أسعار الفائدة في الأشهر المقبلة إذا لم يشعر أن التضخم معتدل بدرجة كافية.
وتشير أحدث البيانات إلى أن تأمين أي نوع من القروض العقارية أصبح أكثر صعوبة بسبب تشديد الائتمان.
أما بالنسبة لقروض الأسهم العقارية ذات السعر الثابت وخطوط الائتمان ذات الأسعار المتغيرة ، فهي مرتبطة بشكل مباشر بتحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي. يبلغ متوسط السعر الوطني لقرض حقوق الملكية 8.32٪ اعتبارًا من 7 يونيو ، وفقًا لـ Bankrate. ويبلغ المتوسط على حد ائتمان الأسهم العقارية 8.48٪.
مع كليهما ، سيختلف السعر الذي يمكنك تأمينه اعتمادًا ، من بين أمور أخرى ، على حجم القرض الخاص بك ودرجة الائتمان الخاصة بك والمكان الذي تعيش فيه. على سبيل المثال ، بالنسبة لشخص حصل على درجة ائتمانية جيدة وحصل على 30 ألف دولار ، فإن متوسط سعر قرض شراء منزل في بوسطن هو 7.59٪ ، لكنه في ديترويت 9.81٪ ، كما وجد بانكرات.
للمساعدة في الحماية من ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل ، إذا كنت على وشك شراء منزل ، فقد يكون من الجيد تحديد أقل سعر ثابت متاح لك – بافتراض أنك تستطيع تحمل القرض.
إذا كنت قد استخدمت بالفعل حدًا ائتمانيًا لملكية المنازل لمشروع تحسين المنزل ، فاسأل المقرض الخاص بك عما إذا كان من الممكن تحديد السعر على رصيدك المستحق ، مما يؤدي بشكل فعال إلى إنشاء قرض ملكية منزل بسعر ثابت ، حسبما اقترح ماكبرايد.
إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، ففكر في سداد هذا الرصيد عن طريق الحصول على HELOC مع مقرض آخر ، بسعر ترويجي أقل.
– ساهمت آنا باهني من CNN في كتابة هذه القصة.
