أصبح التأمين على أصحاب المنازل أكثر تكلفة ، وفي كثير من الأماكن ، أصبح العثور عليه أكثر صعوبة. ليس هناك ما يشير إلى أن الوضع سيتحسن في أي وقت قريب.
الجناة: تغير المناخ ، وارتفاع تكاليف إعادة البناء أو إجراء الإصلاحات ، وزيادة حادة في أقساط التأمين من شركات إعادة التأمين التي تستخدمها شركات التأمين للحد من مخاطرها.
لقد انسحبت شركات التأمين الكبرى بالفعل من سوق فلوريدا ، مما ترك أصحاب المنازل يدفعون أقساطًا أعلى بأربع مرات تقريبًا من تلك المدفوعة في أماكن أخرى من البلاد. خطر الأعاصير هو جزء من مشكلة فلوريدا – كان إعصار إيان العام الماضي أغلى عاصفة تضرب الولاية على الإطلاق.
لكن فلوريدا ليست الولاية الوحيدة التي تتسبب فيها الكوارث الطبيعية في تراجع شركات التأمين عن السوق.
لم تعد اثنتان من أكبر شركات التأمين الوطنية ، State Farm و Allstate ، تكتبان سياسات جديدة لمالكي المنازل في كاليفورنيا ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى الخطر المتزايد الذي تتعرض له المنازل بسبب حرائق الغابات.
تغير المناخ ليس العامل الوحيد. تشير شركات التأمين أيضًا إلى ارتفاع تكلفة استبدال المنازل ، حيث ارتفع التضخم في مستلزمات البناء والعمالة. كما تلقي الشركات باللوم على القيود المفروضة على أقساط التأمين في بعض الولايات ، بما في ذلك كاليفورنيا.
قال بيان من شركة Allstate يوضح قرارها بالتوقف عن كتابة سياسات جديدة: “تكلفة التأمين على عملاء المنازل الجديدة في كاليفورنيا أعلى بكثير من السعر الذي سيدفعونه مقابل وثائق التأمين بسبب حرائق الغابات ، وارتفاع تكاليف إصلاح المنازل ، وأقساط إعادة التأمين المرتفعة”. الخريف الماضي.
تقول صناعة التأمين إن تكاليف إعادة البناء والإحلال ارتفعت بنسبة 55٪ بين عامي 2019 و 2022. وقد ارتفعت إعادة التأمين ، وهو نوع التأمين الذي تستخدمه شركات التأمين للحد من مخاطرها ، بنسبة تتراوح بين 30٪ و 40٪ بعد سنوات من الخسائر في الصناعة ، وفقًا لماثيو كارليتي ، محلل صناعة التأمين في JMP Securities.
قال كارليتي: “إذا كنت معيد تأمين ، فقد خسرت المال خلال السنوات الخمس الماضية”. “لقد اكتفوا.”
يعد تزايد تواتر الكوارث الطبيعية عاملاً رئيسياً يدفع شركات التأمين إلى الانسحاب من بعض الأسواق ويؤدي معيد التأمين إلى رفع معدلاتها ، مما يؤثر على الأقساط التي يدفعها الجميع ، وفقًا للخبراء.
قال كارليتي: “بالنسبة لشركات إعادة التأمين ، لا يتعلق الأمر بالتضخم فحسب ، بل يزيد من تكرار الأحداث”.
لم ترتفع أقساط التأمين على الصعيد الوطني بشكل كبير – فقط 1.6٪ في الأشهر الـ 12 الماضية وفقًا لمؤشر أسعار المستهلك ، وهو مقياس التضخم الرئيسي للحكومة. لكن الزيادات في المعدل المكونة من رقمين شائعة في المناطق التي يصبح العثور على التأمين فيها أكثر صعوبة.
قال مفوض التأمين السابق في كاليفورنيا ، ديف جونز ، إن انسحاب Allstate و State Farm من كتابة سياسات جديدة في كاليفورنيا “لا ينبغي أن يكون مفاجأة” ، بالنظر إلى سلسلة حرائق الغابات التي تغذيها تغير المناخ في الولاية.
وقال جونز “شركات التأمين تستجيب بعقلانية للخسائر المتزايدة والمخاطر المتزايدة بالامتناع عن كتابة تأمين جديد”. “الخطر أكبر من أن تكسب شركة التأمين أي أموال. لقد كان هذا يحدث لبعض الوقت الآن “.
قال الخبراء إن الأماكن غير القابلة للتأمين تنمو في جميع الولايات الخمسين ، لكن هذا صحيح بشكل خاص في ولايات كاليفورنيا وفلوريدا ولويزيانا ، التي تشهد كوارث أكبر وأكثر تواتراً مثل الأعاصير وحرائق الغابات.
هناك عوامل مختلفة تلعب دورها في جميع الولايات الثلاث ، ولكن تحدث نتائج مماثلة: يتم دفع المزيد من الأشخاص إلى شركة التأمين التي تدعمها الدولة كملاذ أخير ، حيث يتعين عليهم عادةً دفع المزيد من المال لسياسة أضيق. في حين رفضت Allstate و State Farm كتابة سياسات جديدة ، أفلست شركات التأمين الأصغر في ولايات مثل لويزيانا وفلوريدا – مما دفع الناس للخروج من تأمينهم تمامًا.
على سبيل المثال ، في لويزيانا ، تم إلغاء سياسات 17٪ من حاملي وثائق التأمين على مالكي المنازل في العام الماضي ، وفقًا لتقرير سنوي صادر عن جامعة ولاية لويزيانا. وفي الوقت نفسه ، قال أكثر من ثلثي حاملي وثائق التأمين إن أصحاب المنازل والتأمين ضد الفيضانات أغلى في لويزيانا من الولايات الأخرى.
تتطلع المزيد والمزيد من الدول إلى بدء مزودي التأمين المدعومين من الدولة ليكونوا “شركة التأمين الملاذ الأخير” لأصحاب المنازل الذين لا يستطيعون العثور على سياسات في مكان آخر. ولكن في فلوريدا ، شهدت شركة Citizens Property Insurance ، المزود الحكومي للتأمين على مدار العشرين عامًا الماضية ، ارتفاع عدد السياسات بنحو 50٪ في العام الماضي وحده إلى 1.3 مليون ، أي ما يعادل 16٪ من السوق وأكثر بكثير من أي مواطن آخر. يكتب المؤمن في الدولة.
يقول كارليتي إن شركات التأمين الكبرى التي تنسحب من الأسواق الكبيرة ، كما فعلوا بالفعل في فلوريدا ، يمكن أن تنتشر قريبًا إلى ولايات أخرى ، خاصة تلك التي تضع قيودًا على النسبة المئوية للزيادة في الأقساط التي يمكنهم تحصيلها.
قال: “يمكن للعديد من الولايات أن تتعلم درسًا من فلوريدا”. لا يتعين على شركات التأمين كتابة سياسات في جميع الولايات الخمسين. سوف يكتبون سياسات يعتقدون أن بإمكانهم الحصول على عائد من رأس المال “.
انخفضت حرائق الغابات في كاليفورنيا في عام 2023 مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي ، حيث تم الإبلاغ عن 1200 حريق غابات حتى الآن هذا العام – ما يقرب من نصف الإجمالي من الأشهر الخمسة الأولى من عام 2022.
وانخفضت حرائق الغابات في كل عام من العامين الماضيين عن عام حرائق الغابات القياسي لعام 2020 ، عندما دمر أكثر من 11000 مبنى في الولاية بسبب 8648 حريقًا هائلًا. في عام 2022 ، كان هناك ما مجموعه حوالي 7500 حريق غابات ، ولكن تم تدمير حوالي 772 مبنى فقط.
لكن حرائق الغابات قد ترتفع في وقت لاحق من هذا العام. غذت الأمطار الغزيرة الأخيرة نمو الأعشاب والنباتات الأخرى التي يمكن أن تجف في وقت لاحق من هذا العام وتوفر الوقود للحرائق القادمة.
على نطاق أوسع ، يمكن أن يؤدي ارتفاع درجات الحرارة إلى زيادة مخاطر اندلاع حرائق الغابات الشديدة في جميع أنحاء العالم في السنوات المقبلة. سيرتفع عدد أحداث حرائق الغابات الشديدة بنسبة تصل إلى 14٪ بحلول عام 2030 ، وفقًا لتحليل برنامج الأمم المتحدة للبيئة. بحلول عام 2050 ، سترتفع الزيادة إلى 30٪ ، وفقًا للتوقعات.
بحلول نهاية فترة فرانك فريفالت التي استمرت أربعة عقود كرئيس إطفاء في كاليفورنيا ونيفادا ، بدأت الحرائق العملاقة التي سوت المنطقة عامًا بعد عام في الاندماج معًا.
قال فريفالت: “لقد اعتدت أن تتذكر حرائق حياتك المهنية”. “في البداية ، كنت تراه على أنه عام لمرة واحدة. ثم كان لدينا (الجنة ، كاليفورنيا ، حريق في عام 2018) واعتقدنا أن ذلك كان سيئًا بقدر ما يمكن أن يحصل. وقد واصلنا تكديسهم واحدًا على الآخر “.
