يمكن أن تتحول بطاقات الائتمان بسرعة من كونها ملائمة إلى مكلفة إذا لم تدفع ما تدين به في الوقت المحدد.
علاوة على معدلات الفائدة القياسية المرتفعة التي تخضع لها بالفعل ، والتي تزيد بسرعة الرصيد الأصلي المستحق عليك ، قد تتعرض لرسوم متأخرة إذا لم تقم على الأقل بتسديد الحد الأدنى المطلوب للدفع بحلول تاريخ الاستحقاق.
ولكن إذا تم الانتهاء من قاعدة مقترحة من قبل مكتب حماية المستهلك المالي – والتي يتوقع الكثيرون أنها قد تحدث في وقت لاحق من هذا العام – فقد يتم تخفيض هذه الرسوم المتأخرة.
نشر CFPB ، الذي لديه سلطة تنظيمية على مختلف المنتجات المالية ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ، اقتراحه الأصلي في فبراير.
قال بريان شيرر ، كبير مستشاري روهيت شوبرا ، مدير CFPB ، إن الشركة تقوم الآن بمراجعة ما يقرب من 57000 تعليق عام تلقتها لتقييم ما إذا كانت هناك أي تغييرات يجب إجراؤها على اقتراحها قبل وضع اللمسات الأخيرة على القاعدة.
إذا لم يتم إجراء تغييرات جوهرية على الاقتراح ، فإليك كيفية تغيير الرسوم المتأخرة ، بالنسبة للقواعد الحالية.
بشكل عام ، يُسمح للمُصدِرين بفرض رسوم تأخير عليك تعتبرها “معقولة ومتناسبة” مع السداد المستحق. اليوم ، قد يفرضون عليك تلقائيًا ما يصل إلى 41 دولارًا (30 دولارًا للدفعة المتأخرة الأولى ولكن 41 دولارًا للدفعات اللاحقة). ولكن قد يُسمح لهم بتحصيل رسوم إضافية منك – تصل إلى 100٪ من الحد الأدنى للدفع المطلوب – إذا كان بإمكانهم تبرير أن تكاليفهم تتجاوز رسوم التأخير البالغة 41 دولارًا.
على النقيض من ذلك ، يقترح CFPB خفض الرسوم المتأخرة التلقائية إلى 8 دولارات فقط لكل انتهاك. وأوضح شيرر أنه إذا قرر المُصدر أن تكاليفه للتعامل مع المدفوعات المتأخرة تتجاوز 8 دولارات ، فإن قاعدة CFPB ستسمح للمُصدر بتحصيل رسوم أعلى – ولكن ليس أكثر من 25٪ من الحد الأدنى للدفع المطلوب.
لذلك ، على سبيل المثال ، بموجب قواعد اليوم ، إذا كان الحد الأدنى للدفع المطلوب هو 100 دولار ، فقد يتم تحصيل ما يصل إلى 41 دولارًا تلقائيًا أو ما يصل إلى 100 دولار إذا كان بإمكان المُصدر أن يبرر للمنظمين أن تكاليف تحصيلها تتجاوز 41 دولارًا. ولكن بموجب اقتراح CFPB ، سيتم تقييم عقوبة تلقائية بقيمة 8 دولارات أمريكية – ولكن ليس أكثر من 25 دولارًا.
إذا كان الحد الأدنى لديك هو 500 دولار ، فبموجب قواعد اليوم ، يمكن أن ترتفع رسومك المتأخرة نظريًا إلى 500 دولار (100٪ من الحد الأدنى المستحق) مقابل ما لا يزيد عن 125 دولارًا بموجب اقتراح CFPB.
ولكن نظرًا لأن CFPB لم يشهد الرسوم المتأخرة اليوم تتجاوز 41 دولارًا ، فمن غير المرجح أن ترى رسومًا متأخرة عالية كما توحي هذه الأمثلة ، لاحظ شيرر.
كما ستمنع اللائحة المقترحة للوكالة المصدرين من تعديل رسومهم المتأخرة بسبب التضخم. وقالت CFPB إنها قد تدرس أيضًا ما إذا كان يجب على المستهلكين الحصول على “فترة مجاملة” لمدة 15 يومًا بعد تاريخ الاستحقاق الأصلي – مما يعني أنك لن تتعرض لرسوم متأخرة حتى تتأخر 15 يومًا على الأقل.
ويقدر CFPB أن تغييراته المقترحة يمكن أن توفر للمستهلكين ما يصل إلى 9 مليارات دولار سنويًا من 12 مليار دولار في الرسوم المتأخرة التي تقول الوكالة إن مصدري بطاقات الائتمان جمعوها في عام 2020.
وأشار شيرر إلى أن التقديرات الأولية لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) تشير إلى أن ما يتقاضاه أكبر مصدري البطاقات من الرسوم المتأخرة هو خمسة أضعاف تكاليف التحصيل ذات الصلة التي يتكبدونها.
من بين 57000 تعليق تلقاها CFPB ، كان 56000 تعليقًا إيجابيًا إلى حد كبير ، حسبما قال شيرر.
لكن هؤلاء من أكبر الاتحادات التجارية في الصناعة المصرفية ليسوا من بينهم.
في خطاب مشترك من 39 صفحة ، أصدرت جمعية المصرفيين الأمريكيين ، وجمعية المصرفيين الاستهلاكيين ، والرابطة الوطنية لاتحادات الائتمان المؤمنة فيدراليًا عدة اعتراضات على القاعدة المقترحة من قبل CFPB.
من بينها ، يؤكدون أن تقديرات CFPB لا تأخذ في الاعتبار التكاليف المرتبطة بالرسوم المتأخرة غير المحصلة أو إعفاء المؤسسات المالية من الرسوم المتأخرة.
كما قال أحد مصادر الصناعة ، “من غير المرجح أن تظل الحسابات التي يتم دفعها متأخرًا في المستقبل أكثر احتمالية (يتم شطبها كخسارة في دفاتر المصدر) ، مما يقلل بشكل كبير من احتمالية قيام البنك بتحصيل الأموال. رسوم التأخير أو الرصيد المستحق “.
يستشهد خطاب التعليق الخاص بهم بتحليل ABA الذي وجد أن متوسط الحادث المتأخر (والذي يعني عادةً أن الحساب تجاوز 60 يومًا متأخرًا) تكاليف المصدرين 46.30 دولارًا ، بما في ذلك 33 دولارًا في النفقات المباشرة و 9 دولارات في النفقات المنسوبة و 4.30 دولارًا في تكاليف التمويل.
وتؤكد رسالتهم كذلك أنه إذا كانت الرسوم المتأخرة خاضعة للسقف الأصلي المقترح من قبل CFPB ، فسيتم إسكات تأثير الردع للرسوم المتأخرة لتشجيع الناس على الدفع في الوقت المحدد وأن جميع حاملي البطاقات سينتهي بهم الأمر بدفع الثمن. “بدون وجود حافز فعال للدفع في الوقت المحدد ، ستزداد المدفوعات المتأخرة والتكاليف المرتبطة بها. ونتيجة لذلك ، ستزداد تكلفة الائتمان ، وسوف ينخفض توافر الائتمان ، وستنخفض المكافآت وميزات بطاقة الائتمان الأخرى وقد يختفي بعضها “.
وأكدوا أن الاقتراح “يمنح معاملة تفضيلية قصيرة الأجل لأقلية صغيرة من المستهلكين الذين يتأخرون كثيرًا في الدفع على حساب الغالبية العظمى من المستهلكين الذين يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد”.
لم يستطع Shearer من CFPB أن يقول حتى الآن ما هي التغييرات ، إن وجدت ، التي يمكن إجراؤها على الاقتراح الأصلي. لكنه قال: “نحن ننتقد حساباتنا ونفكر فيما إذا كانت هناك حاجة لإجراء تعديلات. … نحن نأخذ هذه التعليقات على محمل الجد “.
