يبلغ متوسط استرداد الضرائب الفيدرالية أكثر من 3000 دولار، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن مصلحة الضرائب الأمريكية.
نظرًا لأن غالبية مقدمي الضرائب يستردون أموالهم، فهناك فرصة عادلة لاسترداد مئات إن لم يكن آلاف الدولارات من الضرائب الزائدة، خاصة إذا كنت مستحقًا أيضًا لاسترداد الأموال من حكومة ولايتك.
قد يبدو هذا المال بمثابة مكاسب غير متوقعة، ومن السهل تبديده على الكثير من الأشياء الصغيرة.
ولكن إذا كنت تتطلع إلى تحسين وضعك المالي الحالي، فإليك سبعة أفكار للنظر فيها. حسنًا، من الناحية الفنية ستة، لكنك ستستمتع بالسابع أكثر.
إذا كان لديك رصيد في بطاقتك الائتمانية وتدفع فائدة بنسبة 20% إلى 30%، فاجعل هذا أولويتك الأولى للسداد.
وقال إريك برونينكانت، وهو مخطط مالي معتمد ورئيس قسم الضرائب في شركة Betterment، وهي شركة خدمات مالية استشارية آلية، لديها أيضًا فريق استشارات بشرية، إنه في ظل هذه المعدلات المرتفعة للغاية، “يمكن أن ينمو الدين بشكل أسرع مما يمكنك سداده”. في متناول اليد لمساعدة العملاء.
واتفقت كيانا روس، وهي مخططة مالية معتمدة في Four Ponds Financial Planning، على أن وعي الناس بحجم الأموال التي يدفعونها كفوائد مع مرور الوقت لا يتم تسجيله دائمًا.
“ما أراه عادة هو أن الناس يدفعون الحد الأدنى، أو أنهم يتقاضون نفقات يومية ولا يسددون الفاتورة في نهاية الشهر. وقال روس: “إنهم لا يفهمون مقدار الفائدة التي يدفعونها”.
على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد بقيمة 3000 دولار أمريكي بفائدة 27% وتدفع فقط الحد الأدنى المطلوب وهو 97.50 دولارًا أمريكيًا كل شهر، فسوف يستغرق الأمر 240 شهرًا (أي 20 عامًا) فقط لسداد مبلغ 3000 دولار أمريكي – بالإضافة إلى ذلك ، ستكون قد دفعت فائدة بقيمة 3,044.57 دولارًا أمريكيًا، بإجمالي 6,044.57 دولارًا أمريكيًا، وفقًا لآلة حاسبة Bankrate.com.
يمكنك استخدام أموالك المستردة لبدء أو دعم صندوق الطوارئ.
عندما يتعلق الأمر بحالات الطوارئ المكلفة، هناك العديد من الأميركيين الذين ليس لديهم ما يكفي من نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر على الأقل، ناهيك عن ما يكفي للتعامل بسهولة مع فاتورة غير متوقعة بقيمة 1000 دولار.
واقترح روس التأكد من تخزين الأموال في حساب توفير عالي العائد في بنك مؤمن من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، مشيرًا إلى أن أفضل أسعار الفائدة تقدم عادةً عن طريق البنوك عبر الإنترنت.
إذا كان لديك ديون عالية الفائدة وتفتقر إلى مدخرات الطوارئ، اقترح روس أنه يمكنك استخدام جزء من أموالك المستردة لمهاجمة ديونك والجزء الآخر لإنشاء صندوق طوارئ.
يفضل برونينكانت سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً، ولكن إذا كانت مدخراتك الطارئة منخفضة وتحتاج إلى إصلاح ضروري للمساعدة في الحفاظ على وظيفتك – كما هو الحال في سيارتك – على حد قوله. قد يكون من المنطقي تخصيص أموال لهذا الإصلاح وتخصيص الباقي لبطاقتك الائتمانية أو غيرها من الديون ذات المعدل المرتفع.
إذا كنت تحمل رهنًا عقاريًا بمعدل فائدة مرتفع (على سبيل المثال، 7% إلى 8%)، ولم تكن مثقلًا بديون بطاقة الائتمان، فقد تفكر في سداد دفعة إضافية أو اثنتين. قال روس: “يمكن أن يُحدث هذا فرقًا على المدى الطويل تجاه مديرك”.
وأشار برونينكانت إلى أنه يمكنك حتى النظر إليه كشكل إضافي من أشكال الادخار، بمعنى أنك توفر لنفسك 7٪ إضافية أو نحو ذلك من الفوائد على الجزء من أصل المبلغ الذي تدفعه.
إذا كان دخلك يؤهلك للمساهمة في Roth IRA، فيمكنك المساهمة بما يصل إلى 7000 دولار هذا العام (8000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا على الأقل) مع المدخرات بعد خصم الضرائب. سوف تنمو هذه الأموال بدون ضريبة حتى التقاعد، وعند هذه النقطة ستكون عمليات السحب الخاصة بك معفاة من الضرائب ومعفاة من العقوبات بعد سن 59-1 / 2، على افتراض أن الحساب مفتوح لمدة خمس سنوات على الأقل.
(وملاحظة: لا يزال بإمكانك تقديم مساهمة روث لعام 2023 حتى 15 أبريل من هذا العام. حد المساهمة هو 6500 دولار، أو 7500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
يعد تعزيز مدخراتك التقاعدية المعفاة من الضرائب أمرًا رائعًا. ولكن إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى بعض أموالك قبل التقاعد بوقت طويل، فيمكنك الحصول على أي جزء من مساهماتك معفاة من الضرائب والعقوبات في أي وقت، كما قال برونينكانت. لن يتم فرض ضرائب عليك ومعاقبتك إلا إذا قمت بسحب أرباح مساهماتك قبل سن 59-1 / 2.
(لمزيد من المعلومات حول قواعد انسحاب Roth IRA، إليك ملخصًا سهل الفهم من Charles Schwab.)
عند الحديث عن مدخرات التقاعد، إذا لم تكن تساهم بعد بما يكفي في 401 (ك) الخاص بك للحصول على المطابقة الكاملة من صاحب العمل، فإن استرداد الأموال يمكن أن يجعل ذلك أسهل.
لنفترض أنك استردت 3000 دولار. يمكنك وضع هذه الأموال في حساب توفير عالي العائد لكسب الفائدة. بعد ذلك، في موقع العمل 401 (ك)، قم بتغيير مستويات المساهمة في راتبك بحيث تكون قد ساهمت بحلول نهاية العام بمبلغ 3000 دولار إضافية في أموال ما قبل الضريبة عما كنت ستفعله بطريقة أخرى.
على سبيل المثال، لنفترض أنك تحصل على راتبك كل أسبوعين ولديك 20 شيكًا إضافيًا من الراتب حتى نهاية العام. يمكنك زيادة مساهماتك كل أسبوعين بمقدار 150 دولارًا لكل راتب (150 × 20 = 3000 دولار).
قال برونينكانت: “أنت تريد الحصول على الحد الأقصى من التطابق من صاحب العمل”.
إذا كنت تتوقع خلال الثلاث إلى العشر سنوات القادمة شراء منزل، أو القيام برحلة العمر، أو تجديد غرفة، أو إرسال أطفالك إلى معسكر صيفي، أو لديك أي هدف آخر باهظ الثمن، فقد تفكر في استثمار أموالك المستردة في مزيج متنوع من صناديق مؤشرات السوق واسعة النطاق ومنخفضة التكلفة.
كلما كان هدفك على المدى القصير، كلما قلت المخاطرة التي ترغب في تحملها. إذا كنت بحاجة إلى المال في غضون ثلاث سنوات، فقد تفكر في وضع المبلغ المسترد في شهادات الإيداع وسندات الخزانة الأمريكية.
ولكن إذا كان هدفك هو خمس إلى عشر سنوات، وكنت مرتاحًا لتحمل المزيد من المخاطر ومستعدًا لقبول التقلبات في السوق، كما قال برونينكانت، فقد لا تضع أكثر من 30٪ من أموالك المستردة في صندوق مؤشر الأسهم. و70% في إجمالي صندوق سندات السوق إذا كان قدرتك على تحمل المخاطر متحفظًا؛ أو 50% في كل منهما إذا كان لديك قدرة معتدلة على تحمل المخاطر.
قال روس، إذا كنت تخطط لإرسال طفلك إلى الكلية ولديك خطة 529، فيمكنك استخدام أموالك المستردة لتعزيز مساهماتك في تلك الخطة. يمكنك أيضًا الحصول على إعفاء ضريبي مقابل مساهمتك اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها.
ما لم تكن في ضائقة مالية شديدة حقًا، إذا حصلت على مبلغ كبير من المال، فيمكنك تخصيص جزء صغير للقيام بكل ما تستمتع به حقًا.
قال روس: “في بعض الأحيان، تريد فقط الاستمتاع وليس جعل الأمر كله عملاً”. “يمكنك تخصيص بعض المال للحصول على المتعة.”
