يبدأ موسم الأعاصير رسميًا يوم الخميس. ولكن بغض النظر عن عدد العواصف التي ضربت فلوريدا هذا العام ، فإن سكان الولاية يكافحون بالفعل وهم يحاولون الحصول على تأمين على أصحاب المنازل.
شركات التأمين الوطنية لها وجود ضئيل للغاية في فلوريدا. تهيمن شركات التأمين الكبرى على أكثر من نصف السوق في بقية البلاد. ولكن في فلوريدا ، تمتلك State Farm حوالي 7٪ من السوق ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، وهي مجموعة تجارية صناعية. لا توجد شركة تأمين رئيسية أخرى لديها ما يصل إلى 2٪.
وفي الوقت نفسه ، فإن شركات التأمين الإقليمية والمحلية التي تركت لتوفير التغطية في حالة سيئة. يوجد أكثر من نصف شركات التأمين الموجودة في فلوريدا على قائمة مراقبة هيئة التأمين الحكومية بسبب صحتها المالية. ستة أجبروا على التصفية العام الماضي ، وآخر في وقت سابق من هذا العام. وللمحاولة للبقاء في حالة استطاعة ، فإن شركات التأمين المتبقية تفرض معدلات تقترب من أربعة أضعاف المعدل الوطني. يدفع أصحاب المنازل في الولاية لشركات التأمين الخاصة حوالي 6000 دولار في السنة ، مقارنة بالمتوسط الوطني البالغ 1700 دولار.
تصر صناعة التأمين على أن مخاطر الولاية من الأعاصير ليست سوى جزء من المشكلة ، وتشير إلى نظام قانوني تقول إنه يروج لإساءة التقاضي والمطالبات الزائدة.
قال مارك فريدلاندر ، المتحدث باسم معهد معلومات التأمين ، ومقره فلوريدا: “هذه أزمة من صنع الإنسان”. دفعت صناعة التأمين وفازت بعدد من الإصلاحات التي تهدف إلى كبح ما اعتبرته إساءة ، لكنها حتى الآن لم تغير النظرة المستقبلية لشركات التأمين ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى تدفق ما يقرب من 300000 دعوى قضائية قال الثالث إنه تم رفعها قبل دخل القانون حيز التنفيذ.
قال فريدلاندر: “سيؤدي ذلك إلى تعكير السوق لسنوات قادمة”. وسيؤدي هذا الحجم من الدعاوى القضائية إلى توقف المزيد من هذه الشركات الإقليمية عن العمل. لقد تغيرت القوانين. لم تتغير ظروف السوق. لا تزال هناك فوضى “.
موقع فلوريدا وارتفاعها المنخفض يجعلها عرضة بشكل خاص لأضرار الإعصار. من المتوقع أن يكون موسم الأعاصير في المحيط الأطلسي طبيعيًا تقريبًا هذا العام ، وفقًا للإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي ، مع فرصة بنسبة 30 ٪ لموسم أعلى من المعتاد ، وفرصة بنسبة 30 ٪ لأعاصير أقل من المعتاد.
العام الماضي كان عاما سيئا. تسبب إعصار إيان الخريف الماضي في أضرار معدلة للتضخم بقيمة 114 مليار دولار ، وفقًا لـ NOAA ، مما يجعلها أغلى عاصفة تضرب الولاية على الإطلاق ، وثالث أغلى عاصفة في تاريخ الولايات المتحدة بعد إعصار كاترينا عام 2005 وهارفي عام 2017.
ولكن بالنسبة للجزء الأكبر من ولاية فلوريدا ، أصبحت الأمور سهلة إلى حد ما في السنوات الأخيرة ، مع عدم وجود أعاصير تصل إلى اليابسة في الولاية من عام 2019 حتى عام 2021.
يأتي الكثير من الأضرار التي تسببها الأعاصير في شكل أضرار فيضانات ، لا تغطيها شركات التأمين الخاصة ولكن البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ، وهو وكالة فيدرالية. لكن أضرار الرياح التي تلحق بالمنازل والأسطح مغطاة بموجب بوالص التأمين على أصحاب المنازل.
يجادل محامو المحاكمة في أن الدعاوى القضائية التافهة أو الاحتيالية هي سبب المشكلة ، ويلقي باللوم على عدم وجود تنظيم مناسب على صناعة التأمين من قبل الدولة.
لقد رأينا الإصلاح بعد الإصلاح. قال ستيفن كاين ، الرئيس المنتخب للمجموعة التجارية التي تمثل محامي المحاكمة في فلوريدا ، “لقد سُمح لشركات التأمين بنهب الأرباح من الدولة في شكل مدفوعات مفرطة للمديرين التنفيذيين والشركات الشقيقة ومن خلال تغيير حاملي وثائق التأمين”. “أزمة التأمين على المنزل هي فشل تنظيمي. لو تم تنظيم السوق بشكل صحيح خلال السنوات الجيدة ، عندما لم تكن هناك أعاصير ، لما تم السماح للشركات المسيئة وذات رأس المال المنخفض على مالكي المنازل في فلوريدا بينما نهب مديروها التنفيذيون الأرباح “.
حتى فريدلاندر قال إنه من المحتمل أن القيود الجديدة على الدعاوى القضائية ستترك بعض مالكي المنازل غير قادرين على تحصيل المطالبات المشروعة. لكنه قال إلى الحد الذي يحدث ، “إنه بسبب الانتهاكات التي استمرت لسنوات عديدة”.
توفر الدولة بديلاً للقطاع الخاص – شركة Citizens Property Insurance Corp. ، التي أُنشئت في عام 2002 كشركة تأمين الملاذ الأخير لأولئك الذين لم يتمكنوا من العثور على تغطية في السوق الخاص.
الطريقة الوحيدة التي يتأهل بها الشخص للحصول على التأمين من المواطنين هي إذا كان أقل عرض سعر يحصل عليه من شركة تأمين خاصة أكبر بنسبة 20٪ من عرض أسعار المواطنين. متوسط سياستها أقل بكثير من السوق الخاص – حوالي 3700 دولار. لكن هذا متوسط على مستوى الولاية.
في المناطق ذات مخاطر الأعاصير العالية ، مثل ساحل المحيط الأطلسي في جنوب فلوريدا ، تتراوح متوسطات سياسة المواطنين على مستوى المقاطعة من 5100 دولار إلى 6800 دولار. ومع ذلك ، في تلك المقاطعات لديها حصة مهيمنة في السوق: حوالي 42٪ في ميامي ديد و 30٪ في بروارد إلى الشمال فقط ، إلى جانب 36٪ في مقاطعة مونرو ، والتي تشمل فلوريدا كيز.
ومع تزايد صعوبة العثور على التأمين الميسور التكلفة من شركات التأمين الخاصة ، يتجه المزيد والمزيد من مالكي المنازل في فلوريدا إلى المواطنين. لديها الآن 1.3 مليون وثيقة تأمين ، أي حوالي 16٪ من السوق ، وتنمو بمعدل حوالي 3000 وثيقة في الشهر. ارتفع عدد السياسات بنسبة 50٪ تقريبًا عن هذا الوقت من العام الماضي. وهذا بحد ذاته يشكل مخاطرة كبيرة على السوق.
يقر مجلس المواطنين بأن الأقساط التي يفرضها ليست كافية لتغطية المخاطر التي يتحملها. إذا وصل واحد أو أكثر من الأعاصير الرئيسية إلى الشاطئ في ساحل المحيط الأطلسي بجنوب فلوريدا ، فيمكن أن يقضي بسرعة على احتياطيات المواطنين ويجبرهم على فرض تقييمات الطوارئ ليس فقط على حاملي وثائق التأمين ، ولكن على عملاء التأمين الآخرين في جميع أنحاء الولاية. قد يعني ذلك نسبة 45٪ إضافية لحاملي وثائق التأمين للمواطنين الحاليين ، وفقًا لـ III. حتى أولئك الذين ليس لديهم سياسات مواطنة يمكن أن يتأثروا بتقييم 2٪ على جميع أقساط التأمين الخاصة بهم ، سواء في المنزل أو السيارة ، إذا كانت الانتكاسة المالية كبيرة بما فيه الكفاية.
حتى بدون هذه التقييمات ، يطالب المواطنون بزيادة معدل 14٪ لتصبح سارية المفعول في وقت لاحق من هذا العام ، والتي سيتم النظر فيها من قبل منظم التأمين في فلوريدا الأسبوع المقبل. وتسعى شركات التأمين الأخرى إلى زيادات كبيرة أيضًا.
أحد الأسباب الرئيسية هو أن شركات إعادة التأمين ، الشركات التي تلجأ إليها شركات التأمين لتغطية بعض مخاطرها ، ترفع أقساطها بنسبة 30٪ إلى 40٪ ، وفقًا لماثيو كارليتي ، محلل صناعة التأمين في JMP Securities.
قال كارليتي: “إذا كنت معيد تأمين ، فقد خسرت المال خلال السنوات الخمس الماضية”. “لقد كان لديهم ما يكفي.”
قال كارليتي إنه على الرغم من أن التشريع الأخير في فلوريدا يجب أن يساعد السوق ، إلا أنه لن يكون كافيًا للتراجع عن أقساط التأمين ، خاصة مع المخاوف بشأن زيادة المخاطر الناجمة عن تغير المناخ والمزيد من الأعاصير القوية القادمة. هناك أيضًا التضخم الذي يرفع تكلفة إصلاح أو إعادة بناء المنازل ، سواء من زيادة تكاليف العمالة إلى ارتفاع أسعار المواد.
وقال: “الإصلاحات كحد أدنى يجب أن تؤدي إلى زيادات أقل مما يمكن أن يكون عليه الحال في فلوريدا”. “لكن الأسعار والأقساط ترتفع في جميع أنحاء البلاد.”
