يقوم الأميركيون بإرسال مليارات الدولارات يومياً على الفور إلى بعضهم البعض عبر تطبيق Zelle وتطبيقات الدفع الأخرى للقيام بكل شيء بدءاً من دفع أجور جليسة الأطفال وحتى تقسيم فواتير المطاعم.
إن سرعة وراحة منصات الدفع هذه جعلتها في الوقت نفسه تحظى بشعبية هائلة ومغناطيسًا للمحتالين الذين يتظاهرون بأنهم مربي كلاب أو بائعي تذاكر أو وكالات حكومية أو خدمات مشروعة أخرى.
أفاد المستهلكون بخسارة 210 ملايين دولار لصالح المحتالين على تطبيقات وخدمات الدفع في عام 2023 وحده، أي بنسبة 62% أكثر من عامين مضيا، وفقًا للبيانات الفيدرالية. ارتفعت خسائر التحويلات المصرفية أو الاحتيال في الدفع بنحو 150% خلال تلك الفترة إلى 1.9 مليار دولار.
ولكن من الصعب للغاية على المستهلكين في كثير من الأحيان استعادة الأموال التي أرسلوها إلى أشخاص سيئين. وطبقاً لتحقيق أجراه مجلس الشيوخ مؤخراً، فإن البنوك الكبرى التي تدير برنامج Zelle على وجه الخصوص “نادراً” ما تعوض العملاء الذين خدعهم المحتالون.
لذا، يطرح الديمقراطيون في الكونجرس تشريعاً جديداً يهدف إلى القضاء على عمليات الاحتيال في الدفع من خلال سد الثغرات في القانون الحالي. ويواجه هذا التشريع معارضة محتملة من جانب صناعة الخدمات المصرفية وآفاق غير مؤكدة لتمريره في مجلس النواب الذي يسيطر عليه الجمهوريون.
وتحمي مشاريع القوانين، التي رعتها النائبة ماكسين ووترز في مجلس النواب والسيناتوران ريتشارد بلومنثال وإليزابيث وارن في مجلسهما، المستهلكين الذين يتعرضون للاحتيال عندما يقومون بدفع أموال إلى المحتالين على Zelle وVenmo ومنصات أخرى. ويقول مؤيدو مشروع القانون إن مشروع القانون في مجلس الشيوخ تم تقديمه يوم الخميس ومن المقرر تقديم مشروع القانون في مجلس النواب في وقت لاحق من يوم الجمعة.
وسوف ينطبق التشريع على جميع منصات الند للند، على الرغم من أن التركيز في جلسات الاستماع والتقارير الأخيرة كان على Zelle، أكبر لاعب في هذا المجال سريع النمو.
وقال بلومنثال في مقابلة هاتفية مع شبكة سي إن إن: “في الوقت الحالي، تتم معظم معاملات Zelle بشكل فوري ولا رجعة فيه – وهي وصفة لكارثة”. وأضاف: “تعرف Zelle والبنوك الكبرى التي تمتلكها أن هذه السرعة والراحة تجعل المستهلكين هدفًا للمحتالين الذين يخدعونهم ويسلبونهم أموالهم التي كسبوها بشق الأنفس”.
أرسل المستهلكون والشركات الصغيرة 806 مليار دولار من المدفوعات على Zelle في العام الماضي وحده، بزيادة 28% عن عام 2022. وقالت Zelle إن الأميركيين أرسلوا في المتوسط أكثر من 100 مليون دولار في الساعة على المنصة بحلول نهاية العام الماضي.
ومع ذلك، لم يتم تعويض سوى 12% من المستهلكين في العام الماضي عن مدفوعات Zelle المتنازع عليها باعتبارها عمليات احتيال، وفقًا للتحقيق الذي أصدرته الأسبوع الماضي اللجنة الفرعية الدائمة للتحقيقات في وزارة الأمن الداخلي والشؤون الحكومية، والتي يرأسها بلومنثال.
ووجد التقرير أن جي بي مورجان وويلز فارجو وبنك أوف أميركا رفضوا ما مجموعه 560 مليون دولار من النزاعات المتعلقة بالاحتيال بين عامي 2021 و2023.
إن إحدى المشاكل هنا هي أن القانون الحالي لا يلزم البنوك صراحة بتعويض العملاء الذين يوافقون على المعاملات التي ينفذها أشخاص سيئون. وهذا يعني أن العملاء الذين يتم خداعهم لإرسال الأموال إلى المحتالين غالباً ما يكونون غير محظوظين.
على سبيل المثال، يقول زيل إنه في حين أن العملاء المتضررين من نشاط غير مصرح به قادرون “عادةً” على استعادة أموالهم، فإن ضحايا عمليات الاحتيال قد لا يتمكنون من ذلك.
وتقول شركة Zelle على موقعها الإلكتروني: “حتى لو تم خداعك أو إقناعك بالموافقة على دفع ثمن سلعة أو خدمة وعد شخص ما بتقديمها، لكنه لم ينفذها، فإن هذا يعتبر عملية احتيال. ولأنك وافقت على الدفع، فقد لا تتمكن من استعادة أموالك”.
تلقت أريانا دوفال، وهي طالبة في السنة الأخيرة في جامعة ولاية كارولينا الشمالية الزراعية والتقنية، رسالة بريد إلكتروني هذا الربيع تتضمن فرصة للمشاركة في مشروع بحثي. انتحل المحتال صفة أستاذ أبحاث حقيقي في مدرسة دوفال، وهو شخص عمل أصدقاؤها معه من قبل.
وفي النهاية، نجح المحتالون في إقناع دوفال، وهي فتاة تبلغ من العمر 21 عاماً وتتخصص في تصميم الأزياء، بتحويل 2400 دولار عبر تطبيق Zelle لشراء مستلزمات البحث. بل إنهم أرسلوا لها شيكاً عبر البريد الإلكتروني لتغطية النفقات ــ وهو الشيك الذي تبين أنه مزور.
وقال دوفال في مقابلة هاتفية مع شبكة CNN: “شعرت بأنني غبي حقًا. عادةً ما أنظر إلى نفسي كشخص متزن، ولكن في هذه الحالة وقعت في الفخ”.
وقد حاولت دوفال، التي أدلت بشهادتها أمام الكونجرس، دون جدوى إقناع زيلي بإعادة الأموال التي خسرتها خلال المخطط، والذي حصد أيضًا أرواح طلاب آخرين.
“لقد كان الأمر مخيفًا. وقد يحدث هذا في أي وقت لأي شخص”، كما قال دوفال.
يحمي قانون التحويل الإلكتروني للأموال لعام 1978 (EFTA) العملاء فقط من التحويلات غير المصرح بها، مثل عندما يتم سرقة بطاقة الائتمان.
يهدف التشريع الجديد إلى سد الثغرات الموجودة في اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية، وحماية المستهلكين من المسؤولية عندما يتم الاحتيال عليهم لحملهم على الموافقة على تحويل الأموال إلى المحتالين.
ومن شأن مشروع القانون أيضًا إلغاء الإعفاء من التحويلات المصرفية، والسماح لبنوك الضحايا بالحصول على تعويضات من البنوك التي تتلقى الأموال الاحتيالية.
تواصلت شبكة CNN مع Zelle للحصول على تعليق.
في حين أن Zelle لا تقدم حماية الدفع، فإن بعض منافسيها يقدمونها. على سبيل المثال، يوفر كل من Venmo وPayPal خيارات حماية المشتريات عندما يرسل العملاء الأموال إلى بائعين لا يعرفونهم.
خلال جلسة استماع الأسبوع الماضي، دافع مؤيدو Zelle عن المنصة وذكروا أن أكثر من 99.9% من جميع المعاملات تتم دون أي تقارير عن الاحتيال أو النصب.
وقال كاميرون فاولر الرئيس التنفيذي لشركة Early Warning Services (EWS) المالكة لتطبيق Zelle، للمشرعين في تصريحات معدة سلفا إن التقارير الخاصة بالاحتيال ومدفوعات الاحتيال التي تتم معالجتها على المنصة انخفضت العام الماضي حتى مع ارتفاع المعاملات الإجمالية.
وأضاف فاولر: “تظل EWS ملتزمة بحزم بحماية مستخدمي Zelle من الاحتيال والنصب، من خلال مجموعة واسعة من التدابير الفعالة للغاية لمكافحة الاحتيال والنصب”.
تحت ضغط من المشرعين، بدأت البنوك على Zelle العام الماضي في تعويض بعض ضحايا عمليات الاحتيال.
وقال فاولر إن شركة Zelle تطلب تعويضات لضحايا “عمليات الاحتيال المؤهلة حيث يتم خداع المستهلك لإرسال الأموال إلى مجرم يتظاهر بأنه وكالة حكومية أو مؤسسة مالية أو مقدم خدمة”.
وقال بلومنثال، النائب الديمقراطي عن ولاية كونيتيكت، إنه “متفائل للغاية” بأن مشروع القانون الخاص به سيحصل على دعم من الحزبين لأنه “لا يوجد شيء أحمر أو أزرق في هذا الأمر”.
ومع ذلك، فهو يعترف بأن البنوك الكبرى قد تحاول قتلها.
وقال بلومنثال “إنني أدرك تمامًا موقف الصناعة. والتصرف الصحيح هو دعم هذا التشريع، ولكنني لا أتوقع استجابة إيجابية”.
