إذا واجهت موقفًا تدرك فيه أنه لن يكون لديك ما يكفي من المال لدفع جميع فواتيرك الشهرية بالكامل وفي الوقت المحدد ، فأنت تعلم ما يمكن أن تكون عليه تجربة مرهقة.
يمكن أن يؤدي فقدان الوظيفة أو الأزمة الصحية أو حتى نفقات الطوارئ التي لا مفر منها إلى إبعادك عن المسار المالي بسرعة إذا كنت تعيش من راتب إلى شيك أجر.
آخر شيء تحتاجه هو أن تحصل على ما هو أكثر أهمية بالنسبة لك أو أن تفسد رصيدك.
ولكن هناك طرقًا لفرز الموقف لتقليل التداعيات السلبية.
أهم شيء يجب عليك فعله هو إعلام دائنيك بأنك في مأزق.
قال بروس مكلاري ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية و مستشار ائتمان معتمد سابق.
قال السبب: “إذا كنت صادقًا في الأمر وترغب في إجراء محادثة ، فقد يؤدي ذلك إلى حلول لم تكن لتعرف عنها لولا ذلك”.
على سبيل المثال ، قد تعرض الشركات التي تدين لها بالمال السماح لك بتخطي دفعة بدون غرامة لمدة شهر أو شهرين ، أو تطلب منك فقط سداد مدفوعات جزئية حتى يتحسن وضعك المالي.
قد يوجهونك أيضًا إلى عروض الشركات منخفضة التكلفة أو البرامج الخارجية التي تقدم المساعدة المالية إذا كنت مؤهلاً (على سبيل المثال ، برنامج مساعدة الطاقة المنزلية لذوي الدخل المنخفض (LIHEAP).
هناك نوعان من الأخبار السارة في صالحك.
بشكل عام ، يفضل الدائنون في نهاية المطاف إبقائك كعميل في وضع جيد بدلاً من الاضطرار إلى متابعة عملية إغلاق حسابك وإرساله إلى المجموعات ، كما قال ماك كلاري. “هناك مصلحة مشتركة في مساعدتك على إبقاء الأمور على المسار الصحيح.”
أيضًا ، إذا كنت ستظل في موقف حرج لمدة شهر أو شهرين فقط ، فهناك فرصة جيدة لعدم إغلاق حسابك أو إنهاء بوليصة التأمين الخاصة بك أو الإضرار بائتمانك. (ولكن للتأكد من ذلك ، اسأل الدائنين عند أي نقطة يمكنهم اتخاذ إجراءات عقابية ، مثل قطع الخدمة أو إرسال حساب إلى وكالة تحصيل.)
معظم مزودي الخدمات ، على سبيل المثال ، لن يقطعوا خدمتك لبضعة أشهر على الأقل ، وإذا أبلغوا مكتب الائتمان (ليس كلهم يفعلون) فلن يفعلوا ذلك حتى تتأخر أكثر من 30 يومًا ، على الرغم من أنهم قالت المخططة المالية المعتمدة ليندا روبرتسون ، مديرة التدريب المالي في Financial Finesse ، إنها قد تفرض رسومًا متأخرة.
بمجرد أن تعرف الفواصل التي سيقدمها لك الدائنون ، سيكون لديك فكرة أفضل عن مقدار الأموال التي سيتعين عليك دفعها عبر جميع فواتيرك الشهرية.
إليك طريقة واحدة للتفكير في كيفية تحديد أولويات مدفوعاتك:
اعتني بالاحتياجات الأساسية أولاً. السكن والكهرباء ضروريان لصحتك وسلامتك. وكذلك التأمين الصحي.
إذا كنت تمتلك منزلًا ، فإن رهنك العقاري يعتبر قرضًا مضمونًا – بمعنى أن منزلك هو ضمان ويمكن للبنك استرداده إذا تأخرت كثيرًا في سداد مدفوعاتك. لذا اسأل موظف خدمات الرهن العقاري إذا كان بإمكانه أن يقدم لك إجازة سداد من نوع ما.
إذا كنت تستأجر ، فلا يمكنك تحمل الطرد. لذا ، اسأل عما إذا كان المالك على استعداد لعقد صفقة معك لبضعة أشهر.
بعد ذلك ، اعتني بالفواتير التي تساعدك في الحفاظ على وظيفتك. إذا لم تتمكن من العمل بدون سيارة أو لا يمكنك القيام بعملك دون وجود خدمة الإنترنت أو الهاتف من المنزل ، فتأكد من إعطاء الأولوية لذلك بعد ذلك. الشيء نفسه ينطبق على نفقات رعاية الأطفال.
إذا كان لديك قرض سيارة أو عقد إيجار ، فاحرص على مواكبة هذه المدفوعات حتى لا يتم استرداد سيارتك. وواكب مدفوعات التأمين على سيارتك حتى لا تنقضي وثيقتك – لن يؤدي ذلك إلى تفاقم وضعك إلا إذا تعرضت لفاتورة كبيرة بعد وقوع حادث ووجدت أنك لم تعد مغطى.
قال روبرتسون: “تريد التركيز على الأشياء التي تمكّنك من الاستمرار في العمل لأنك بحاجة إلى إبقاء شيكات الرواتب قادمة”.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فستتحمل نفقات خدمة الإنترنت والهاتف عليك. ولكن إذا كنت تدفع مقابل هذه الخدمات أثناء العمل بدوام كامل لدى صاحب عمل ، فيمكنك التحقق لمعرفة ما إذا كان بإمكان شركتك أن تعوضك عن جزء على الأقل من التكاليف ، كما اقترحت McClary.
إذا قمت بأتمتة مدفوعات الفواتير الخاصة بك ، فقم بإخطار البنك أو الاتحاد الائتماني الخاص بك قبل ثلاثة أيام عمل على الأقل من أي معاملة مجدولة لوضع حد مؤقت للخصم التلقائي حتى تستعيد منزلك المالي بالترتيب. (فيما يلي بعض النصائح حول كيفية القيام بذلك).
ثم فكر في بطاقات الائتمان الخاصة بك: لا ينبغي أن تكون هذه هي الفواتير ذات الأولوية القصوى لدفعها عندما تكون في مواجهة الحائط.
ذلك لأن بطاقات الائتمان ليست ديونًا “مضمونة” – مما يعني أنه لا يمكن استرداد أي شيء منك إذا أصبح حسابك متأخرًا بشكل خطير. لكن درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تقتل. ومع ارتفاع أسعار الفائدة إلى مستويات قياسية ورسوم التأخير التأخير ، ستحتاج إلى أن تفعل ما في وسعك لتسديد أرصدتك في أقرب وقت ممكن. وعلى الأقل ، حاول دفع الحد الأدنى المستحق.
قال روبرتسون إذا تأخرت في السداد ، فاتصل بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية لمعرفة ما إذا كان بإمكانها التنازل عن رسوم التأخير. سوف يتنازلون عادةً عن رسوم تأخير واحدة لكل 12 شهرًا متداولًا.
ومعرفة ما إذا كان بإمكانهم خفض السعر الخاص بك مؤقتًا. قالت روبرتسون إن لديها عميل واحد برصيد 6000 دولار تم تسريحه. وافقت جهة إصدار بطاقتها الائتمانية على خفض سعر الفائدة من 29٪ إلى 2٪ فقط لمدة ستة أشهر.
يجب أن تجعلك هذه الحلقة تفكر في المصاريف الأخرى التي لا تحتاجها أو تريدها حقًا. على سبيل المثال ، يقترح McClary ، إذا قمت بالاشتراك في خدمات بث متعددة ، فقد تقطع تلك التي لا تشاهدها كثيرًا.
وهل تحتاج حقًا إلى iPhone 14 في حين أن الجيل السابق من iPhone قد يعمل جيدًا لأغراضك؟ قال روبرتسون إنه يمكنك أيضًا الاتصال بمزود خدمة الهاتف الخاص بك وإخبارهم بأنك رأيت أسعارًا ترويجية أفضل بكثير مما تدفعه ، واسأل عما يمكنهم فعله من أجلك لإبقائك كعميل.
ومع ذلك ، إذا كانت مشاكلك المالية ناتجة عن مشكلة مزمنة في تغطية نفقاتك وليس بسبب حالة مؤقتة ناجمة عن ظروف غير متوقعة – ففكر في الحصول على المساعدة.
يمكن لـ NFCC إقرانك بمستشار مالي معتمد. يمكن للمستشار مراجعة ميزانيتك وأموالك وتقديم توصيات حول كيفية إعداد الأمور بشكل أفضل للمضي قدمًا. عادة ما تكون المراجعة الأولية مجانية ، وبعد ذلك قد يدفع الشخص الذي يستخدم خدمات الاستشارة المستمرة 35 دولارًا إلى 40 دولارًا شهريًا في المتوسط ، على حد قول ماكلاري.
اشتراك في سن الرشد على قناة CNN ، لكن أفضل سلسلة النشرة الإخبارية. يحتوي دليلنا المكون من سبعة أجزاء على تلميحات مفيدة لسداد قروض الطلاب ، والتفاوض على راتبك ، وبناء الائتمان ، والمزيد.
