إذا كنت تحمل الكثير من الديون ذات الفائدة المرتفعة، فإن حقيقة أن بنك الاحتياطي الفيدرالي مرة أخرى لم يخفض أسعار الفائدة في اجتماعه يوم الأربعاء قد يكون مخيبا للآمال، إن لم يكن مفاجئا.
لكن عدم رغبة بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة حتى يرى تقدمًا أكثر اتساقًا في بيانات التضخم قد – وسيستمر – في وضع الأموال في جيبك هذا العام إذا كان لديك مدخرات وتبحث عن حسابات مؤمنة اتحاديًا بأعلى المعدلات.
وقال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com، بصراحة: “إنه وقت رائع للمدخرين”.
في عام 2023، حقق المدخرون 315.4 مليار دولار من الفوائد في حسابات الودائع، أي أربعة أضعاف 78.7 مليار دولار حصلوا عليها في عام 2022، وفقًا لموقع DepositAccounts.com التابع لشركة Lending Tree، والذي استخدم بيانات من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع في حساباته.
وذلك لأنه، بعد سنوات عديدة من أسعار الفائدة التافهة، أتاحت حملة رفع أسعار الفائدة التي أطلقها بنك الاحتياطي الفيدرالي والتي بدأت في عام 2022 للمدخرين الحصول على عوائد تفوق التضخم على ودائعهم المحلية في الولايات المتحدة، بما في ذلك حسابات التوفير لدى البنوك والاتحادات الائتمانية، وشهادات الإيداع. وحسابات سوق المال.
وفي الوقت نفسه، كانت العائدات على سندات الخزانة أيضًا تنافسية للغاية مع المعدلات الأعلى التي تقدمها البنوك وهي منخفضة المخاطر أيضًا.
إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك بينما يكون النمو جيدًا، فإليك ما يجب مراعاته عند تقييم خياراتك.
يبلغ متوسط سعر الفائدة على حسابات التوفير المصرفية العادية حوالي 0.5%، ولكن يمكن أن يصل إلى 0.01% في أكبر البنوك.
وعلى النقيض من ذلك، فإن متوسط حسابات الادخار ذات العائد المرتفع يتجاوز 4٪، وفقا لموقع DepositAccounts.com. ويمكن الحصول على أفضل الأسعار على الحسابات ذات العائد المرتفع في البنوك عبر الإنترنت المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). كم ارتفاعه؟ بين 5% و5.5%.
لنفترض أن لديك مدخرات بقيمة 10000 دولار. إذا تركتها متوقفة في حساب توفير عادي بنسبة 0.5%، فستحصل على فائدة بقيمة 50 دولارًا لمدة عام. إذا قمت بوضعه بدلاً من ذلك في حساب ذو عائد مرتفع بنسبة 5٪، فستحصل على 500 دولار.
يعد حساب التوفير ذو العائد المرتفع أفضل مكان لحفظ الأموال التي ستحتاج إليها لتغطية حالات الطوارئ بالإضافة إلى النفقات الكبيرة المتوقعة التي يتعين عليك دفعها خلال الأشهر الثلاثة المقبلة إلى عام.
كما هو الحال مع أي حساب توفير، يمكن للبنوك خفض السعر الذي تقدمه – المعروف أيضًا باسم APY – في أي وقت. وقال ماكبرايد، ويمكنك التأكد من أنهم سيفعلون ذلك عندما يبدو أن بنك الاحتياطي الفيدرالي سيبدأ أخيرًا في خفض أسعار الفائدة.
وأضاف أنه حتى ذلك الحين، بما أنه من المرجح أن يتم تخفيض أسعار الفائدة بزيادات صغيرة، فإن حسابات الادخار ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت ستستمر في تقديم عوائد تفوق التضخم في المستقبل المنظور.
وقال ماكبرايد: “سيظلون يقدمون أفضل طريقة للحفاظ على القوة الشرائية (لأموالك)”.
حسابات سوق المال وصناديق سوق المال
على الرغم من أن حسابات الودائع في سوق المال وصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال تولد عوائد تنافسية مع أفضل حسابات الادخار ذات العائد المرتفع، إلا أن هناك اختلافات مهمة.
حسابات الودائع في سوق المال هي منتجات مصرفية. لذلك، بافتراض أن البنك الذي تتعامل معه مؤمن على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، فإن حسابك كذلك. (أو، إذا كان حسابك لدى اتحاد ائتماني مدعوم فيدراليًا، فسيتم تأمين أموالك من خلال صندوق التأمين على أسهم الاتحاد الائتماني الوطني.)
كما هو الحال مع الحسابات ذات العائد المرتفع، يمكنك الحصول على أفضل الصفقات في أحد البنوك عبر الإنترنت. لكن حسابات سوق المال قد تتطلب حدًا أدنى للإيداع أعلى من الحسابات ذات العائد المرتفع.
على النقيض من ذلك، تعتبر صناديق سوق المال منتجا استثماريا – فهي تحقق عائدا من خلال الاستثمار في أدوات دين قصيرة الأجل ومنخفضة المخاطر وتحقق حاليا عائدا يبلغ في المتوسط 5.13٪، وفقا لمؤشر Crane 100 Money Fund Index. وقال ماكبرايد إن مثل هذه الأموال هي مكان جيد لحفظ الأموال النقدية الموجودة في حساب الوساطة الخاص بك والتي قد ترغب في استخدامها في مرحلة ما لشراء الأسهم أو السندات. صناديق سوق المال ليست مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ولكن أي وساطة تستخدمها يجب أن تكون مؤمنة من قبل مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية، والتي تغطي أموالك إلى الحد الأقصى في حالة فشل الوساطة الخاصة بك.
لا تزال الأقراص المضغوطة مكانًا رائعًا لحفظ أي أموال يمكنك تركها دون تغيير فترة زمنية – في أي مكان من بضعة أشهر إلى خمس سنوات.
إذا كان عليك سحب الأموال مبكرًا، فيمكنك دائمًا استرداد كامل المبلغ الأصلي ولكن قد تفقد بعض الفوائد المكتسبة كعقوبة سحب مبكر.
في حين أن البنك الذي تتعامل معه قد يقدم قرصًا مضغوطًا بسعر جيد، فقد تحصل على قرص أفضل عند التسوق. أسهل طريقة للقيام بذلك دون الحاجة إلى إنشاء حساب إضافي في بنك آخر هي شراء الأقراص المدمجة من خلال شركة الوساطة عبر الإنترنت، والتي من المرجح أن تقدم مجموعة واسعة من الأقراص المدمجة من العديد من البنوك المختلفة.
في موقع Schwab.com يوم الأربعاء، بلغ متوسط أسعار الأقراص المدمجة المعروضة والتي تتراوح فترة استحقاقها من ثلاثة إلى ستة أشهر 5.35%. أما تلك التي تتراوح فترة استحقاقها من تسعة إلى 18 شهرًا فقد تتراوح بين 5.38% و5.45%.
على المدى الطويل، بلغ متوسط القرص المضغوط لمدة عامين 5.4٪، في حين بلغ متوسطه لمدة ثلاث سنوات 5.25٪.
أذونات الخزانة والمذكرات
وبعيدًا عن حسابات الودائع، كان الاستثمار في سندات وأوراق الخزانة قصيرة الأجل طريقة أخرى لكسب عائد تنافسي دون أي مخاطر تقريبًا نظرًا لأن سندات الخزانة مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الولايات المتحدة.
وبينما قال بنك الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء إنه سيبطئ وتيرة برنامج التشديد الكمي، والذي يمكن أن يكون له تأثير على خفض عوائد سندات الخزانة، فمن غير المرجح أن يكون لهذا التيسير تأثير كبير على أسعار الفائدة قصيرة الأجل مثل التوجيه الفعلي وقرار المركزي. وقال بن باكوم، كبير استراتيجيي الاستثمار في شركة Betterment، وهي شركة خدمات مالية استشارية آلية، إن البنك يقدم سعر الفائدة القياسي.
وقال كولين مارتن، خبير استراتيجي الدخل الثابت في مركز شواب للأبحاث المالية: “لا نتوقع أن تنخفض عوائد سندات الخزانة كثيرًا حتى يصبح من الواضح أن تخفيضات أسعار الفائدة الفيدرالية تلوح في الأفق، لكن توقيت الخفض المحتمل لا يزال يؤثر”. الحصول على دفع مرة أخرى نظرا للتضخم أقوى من المتوقع. وطالما أبقى بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة في نطاق 5.25% إلى 5.5%، نتوقع أن تحوم معظم عوائد سندات الخزانة حول 5.25% أيضًا.
أما بالنسبة لسندات الخزانة، التي تتراوح فترات استحقاقها بين عامين وعشرة أعوام وهي الأكثر حساسية لتوجيهات بنك الاحتياطي الفيدرالي بشأن أسعار الفائدة، يتوقع مارتن أن تظل عوائدها في نطاق 4.5% إلى 5% حتى يكون هناك مؤشر على احتمال خفض أسعار الفائدة. وقال إنه عند هذه النقطة قد ينخفضون بشكل متواضع.
كما هو الحال مع القرص المضغوط، تحتاج إلى استثمار الأموال في الخزانة لفترة معينة – عادة، من بضعة أشهر إلى بضع سنوات. بلغت عائدات أذون الخزانة لمدة ثلاثة وستة أشهر حوالي 5.4٪ لكل منهما يوم الأربعاء، وفقًا لموقع Schwab.com، في حين كانت سندات الخزانة لمدة تسعة أشهر وسنة واحدة تقدم 5.32٪ و 5.23٪ على التوالي. وكانت السندات لمدة عامين عند 5.05٪.
عند تحديد ما إذا كان من المنطقي الاستثمار في قرص مضغوط أو خزانة لنفس المدة، قد تختار الخزانة إذا كنت تعيش في ولاية ذات ضرائب مرتفعة، كما اقترح ماكبرايد، لأن الفائدة على سندات الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية.
وفي جميع الحالات، فإن أسهل طريقة لشراء سندات الخزانة والسندات الأخرى هي القيام بذلك من خلال حساب الوساطة الخاص بك.
