يقترب جيل إكس من سن التقاعد. وإليك السبب وراء تعرض العديد منهم لخطر نقص الأموال أكثر من زملائهم الأصغر سنًا

تشير دراسة حديثة أجراها مركز مورنينج ستار لدراسات التقاعد والسياسات إلى أن 45% من الأسر الأميركية معرضة لخطر العجز المالي إذا تقاعدت في سن 65 عاماً ــ أو 54% إذا تقاعدت في سن 62 عاماً.

لقد أصبح العديد من العمال اليوم يعتمدون إلى حد كبير على أنفسهم عندما يتعلق الأمر بالادخار بشكل كافٍ للتقاعد. ويرجع هذا إلى التحول بعيدًا عن نظام المعاشات التقاعدية المحدد المزايا ــ حيث يمول صاحب العمل بالكامل الشيكات الشهرية الثابتة التي تُدفع لك عند التقاعد ــ ونحو نظام المساهمة المحددة حيث يكون الموظفون مسؤولين عن ادخار حصة الأسد من المال واتخاذ القرار بشأن كيفية استثماره.

إن المجموعات التي تعرضت لأقصر قشة في هذا التحول هي جيل إكس، الذي يبلغ أكبر أعضائه سن التقاعد على بعد عقد من الزمن؛ وجيل طفرة المواليد، الذي يبلغ أصغر أعضائه سن الستين بالفعل.

ولهذا السبب، تتوقع دراسة مورنينج ستار أن يكون جيل طفرة المواليد وجيل إكس أكثر عرضة لعجز في التقاعد مقارنة بنظرائهم من جيل الألفية أو جيل زد. وكتب الباحثون: “لقد أدى التحول من معاشات التقاعد المحددة الفوائد إلى خطط المساهمة المحددة إلى ترك جيل طفرة المواليد وجيل إكس مع وقت أقل لتجميع المدخرات”.

ولكن العمال الأميركيين ــ من أي جيل واحد ــ ليسوا مجموعة متجانسة. ذلك أن مدى استعداد الأفراد للتقاعد يرتبط بفرص الادخار والمخاطر التي قد يتعرض لها الفرد، والتي قد تتفاوت على نطاق واسع وتعتمد إلى حد كبير على أصحاب العمل.

تهدف دراسة مورنينج ستار إلى تحديد الأشخاص الذين من المرجح أن يواجهوا أقل خطر لنفاد الأموال في التقاعد ولماذا – وأولئك الذين يواجهون أكبر خطر.

إن القدرة على الوصول إلى خطة 401(ك) أو خطة ادخار مماثلة تقدمها جهة العمل والمشاركة فيها لمدة عقدين من الزمن أو أكثر سوف يمنحك واحدة من أفضل الفرص للحصول على ما يكفي من المدخرات وفوائد الضمان الاجتماعي لتغطية نفقات المعيشة والصحة عند التقاعد.

وتشير توقعات مورنينج ستار إلى أن 21% فقط من الأسر التي تفعل ذلك ستواجه خطر العجز المالي.

ولكن المشكلة تكمن هنا: فوفقاً لتقديرات مورنينج ستار، لا يستطيع ما يقرب من نصف (47%) من العاملين في الولايات المتحدة الوصول إلى مثل هذه الخطة. ومن بين العمال الذين يستطيعون الوصول إليها، لا يستطيع ما يقرب من 16% منهم الوصول إلى مثل هذه الخطة. لا تشارك.

وكتب الباحثون “هناك أزمة تقاعد… بالنسبة لأولئك الذين لا يشاركون في خطة المساهمة المحددة أو غير القادرين على المشاركة فيها”.

ويتوقع الباحثون أن أكثر من نصف العمال (57%) الذين لا يشاركون في خطة مكان العمل قد يواجهون عجزاً في التقاعد.

إذا كنت تعمل في القطاع الخاص، فيتعين على صاحب العمل أن يقرر ما إذا كان سيقدم لك خطة ادخار للتقاعد. وعادة ما تفعل الشركات الكبيرة ذلك، ولكن أصحاب العمل الأصغر حجمًا أقل ميلاً إلى ذلك. وإذا كنت تعمل لدى شركة كمتعاقد مستقل أو عامل مؤقت، فمن غير المرجح أن يُسمح لك بالمشاركة في أي خطة.

وعلى النقيض من ذلك، فإن موظفي القطاع العام هم من بين العمال الذين يواجهون أقل مخاطر نقص الدخل عند التقاعد، وفقا لما وجدته مورنينج ستار.

هذا لأنهم على الأرجح سيحصلون على معاش تقاعدي محدد المزايا – وهم أيضًا وقال سبنسر لوك، المدير المساعد لدراسات التقاعد في مورنينج ستار والمؤلف المشارك للتحليل، إن “هناك احتمالية كبيرة لأن يكون لدى الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و25 عامًا إمكانية الوصول إلى خطة مساهمة محددة مثل 401k”.

وقال لوك “في كثير من الحالات، يتمتع العاملون (في القطاع العام) بمعاش تقاعدي محدد وفرصة للمساهمة في خطة المعاش التقاعدي المحدد”.

التوقعات لجيل إكس وجيل طفرة المواليد

وتتجه توقعات العجز التي تقدمها شركة مورنينج ستار نحو أولئك الذين يتعين عليهم توفير ما لا يقل عن عقدين من الزمن في الأعوام المقبلة، وهو الوقت الذي لا يملكه أقدم أفراد جيل إكس وأصغر أفراد جيل طفرة المواليد.

ولكن بالنسبة لهذه الفئة، تنطبق المبادئ العامة نفسها، كما يقول لوك. “إذا كانوا يدخرون باستمرار ويتجنبون تقويض تقاعدهم من خلال، على سبيل المثال، سحب الأموال قبل التقاعد أو صرفها عند إنهاء العمل، فإن آفاقهم في التقاعد تكون أفضل لأن أرصدتهم أكبر، وكل شيء آخر متساوٍ”.

بالنسبة لأصغر أبناء جيل إكس، الذين ولدوا بين عامي 1975 و1980، والذين لم يدخروا على الإطلاق أو لم يدخروا بشكل منتظم، لا يزال هناك وقت لتصحيح المسار.

ولكن هذا سيعتمد على مدى قدرتهم على الوصول إلى خطة معفاة من الضرائب ودخلهم. وتشير تقديرات مورنينج ستار إلى أن 48% من أبناء جيل إكس لا يستطيعون الوصول إلى خطة المعاشات التقاعدية المحددة المدة، وأن نحو 79% لا يستطيعون الوصول إلى معاش تقاعدي محدد المدة.

وعلاوة على ذلك، وجدت دراسة أجراها المعهد الوطني للأمن التقاعدي العام الماضي أن الدخل هو العامل الأكبر في تحديد من قام ببناء مدخرات ومن لم يفعل. وأشار التقرير إلى أن “مدخرات التقاعد لجيل إكس تتركز بشكل كبير بين أصحاب الدخول الأعلى”.

والخبر الأفضل إلى حد ما هو أن من بين أبناء جيل إكس الذين يمكنهم الوصول إلى خطة 401(ك) أو خطة مماثلة، فإن 7% فقط يختارون عدم المشاركة، حسبما أشار لوك.

لقد زعمت خبيرة الاقتصاد العمالي تيريزا جيلاردوتشي، مؤلفة كتاب “العمل، التقاعد، التكرار: عدم اليقين في التقاعد في الاقتصاد الجديد”، منذ فترة طويلة أن نظام التقاعد الموجه للأفراد في الولايات المتحدة قد فشل في مساعدة هؤلاء الأشخاص الذين عملوا لعقود من الزمن ومع ذلك لا يستطيعون تحمل تكاليف الادخار الكافي على طول الطريق.

لقد نفذ صناع السياسات بعض التغييرات المصممة لتسهيل الادخار على الناس، من خلال قوانين جديدة مثل Secure 2.0. في الواقع، تشير مورنينج ستار إلى أن أحد الأسباب التي قد تجعل العاملين من جيل الألفية والجيل Z أقل عرضة للفشل في التقاعد مقارنة بجيل إكس والجيل المولود في فترة طفرة المواليد هو بسبب الميزات الأخيرة التي تمت إضافتها إلى خطط 401 (ك) مثل التسجيل التلقائي وصناديق التاريخ المستهدف.

وقد تأتي المزيد من التغييرات في السنوات المقبلة. فهناك مشروع قانون مشترك بين الحزبين يسمى قانون مدخرات التقاعد للأميركيين، والذي يستند إلى ورقة كتبها جيلاردوتشي والمستشار الاقتصادي السابق لترامب كيفن هاسيت، ويحظى بتأييد في كل من مجلس النواب ومجلس الشيوخ، وقد يُعاد طرحه للنظر فيه عندما ينعقد الكونجرس المقبل في يناير/كانون الثاني 2025. ومن شأن هذا المشروع أن ينشئ برنامج مدخرات تقاعدية محمولاً يتمتع بمزايا ضريبية لعشرات الملايين من العمال من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط، والذي من شأنه أن يقدم مساهمة مماثلة من الحكومة الفيدرالية.

“يفتقر أكثر من نصف الموظفين العاملين إلى إمكانية الوصول إلى مزايا التقاعد المعفاة من الضرائب التي يستفيد منها العديد من أصحاب الدخول المرتفعة للادخار. بالإضافة إلى ذلك، مع استمرار القوى العاملة في الابتكار وتصنيف المزيد من الأميركيين على أنهم “عمال مؤقتون”، فإن الاعتماد على الخطط التقليدية التي يرعاها أصحاب العمل يتسبب في انزلاق العديد من العمال عبر الشقوق”، كما قال عضو الكونجرس الجمهوري من ولاية بنسلفانيا لويد سموكر، أحد الرعاة المشاركين لمشروع القانون، عندما أعيد تقديمه في أكتوبر 2023.

ولكن حتى لو أصبح هذا القانون قانوناً في نهاية المطاف، فمن غير المرجح أن يقدم الكثير من المساعدة لأي شخص على بعد عقد من التقاعد اليوم. فبالنسبة لهم، قد تكون محاولة العمل لفترة أطول وتوفير أكبر قدر ممكن من المال أثناء حصولهم على رواتبهم وتقليص النفقات أفضل فرصة لهم لمحاولة البقاء قادرين على سداد ديونهم في سن التقاعد.