تلقي تحديثات Fintech مجانية
سنرسل لك ملف myFT ديلي دايجست التقريب البريد الإلكتروني لأحدث التكنولوجيا المالية أخبار كل صباح.
أطلق الاحتياطي الفيدرالي نظامًا جديدًا للمدفوعات في الوقت الفعلي ، وهو أكبر تقدم منذ عقود لشبكة تحويل الأموال الأمريكية القديمة.
ستمكن FedNow الأمريكيين من نقل الأموال إلكترونيًا في ثوانٍ ، وهي خطوة مهمة إلى الأمام لبلد تظل فيه الشيكات الورقية والنقدية شائعة بينما قد تستغرق التحويلات المصرفية عدة أيام حتى تكتمل. إنه أول نظام دفع أو “سكة حديد” جديد تدعمه الحكومة منذ بداية شبكة Automated Clearing House في السبعينيات.
قال رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي جاي باول إن الخدمة ستساعد في جعل “المدفوعات اليومية على مدى السنوات القادمة أسرع وأكثر ملاءمة”.
وأضاف: “بمرور الوقت ، مع اختيار المزيد من البنوك استخدام هذه الأداة الجديدة ، ستشمل الفوائد التي تعود على الأفراد والشركات تمكين الشخص من تلقي شيك الدفع على الفور ، أو تمكين الشركة من الوصول الفوري إلى الأموال عند دفع الفاتورة”. بيان يوم الخميس.
الولايات المتحدة دولة شاذة دوليًا بسبب افتقارها إلى نظام دفع واسع النطاق في الوقت الفعلي. من نظام المدفوعات الأسرع لبنك إنجلترا ، إلى واجهة المدفوعات الموحدة في الهند و Pix في البرازيل ، قامت البلدان في جميع أنحاء العالم ببناء شبكات فورية. أطلق بعض النقاد على FedNow اسم “FedY أمس”.
“لن يفهم أي شخص آخر في العالم سبب عدم وجود FedNow منذ عقد مضى. قال بريان جراهام ، الشريك في شركة استشارات الخدمات المالية Klaros Group ، “ليس الأمر كما لو أن هذا بعض الابتكارات غير المسبوقة”.
FedNow قيد التطوير منذ عام 2019 وسيمكن التحويل الفوري لما يصل إلى 500000 دولار. وهذا أقل بكثير من متوسط المعاملات البالغ 5 ملايين دولار تقريبًا على خدمة تحويل الأموال الرئيسية التابعة للاحتياطي الفيدرالي ، Fedwire ، والتي تستخدمها البنوك والشركات والوكالات الحكومية.
ومع ذلك ، فإن جزءًا بسيطًا فقط من أكثر من 4000 بنك في الولايات المتحدة قد اشتركوا في FedNow ، بما في ذلك المقرضون الكبار مثل JPMorgan Chase و Wells Fargo ، جنبًا إلى جنب مع مزودي الخدمة Fiserv و Jack Henry. قال بنك الاحتياطي الفيدرالي إنه يأمل في زيادة الرقم بشكل كبير بمرور الوقت.
نظرًا للقيود المفروضة على حجم التحويل والشبكة المحدودة للمؤسسات المالية ، يتوقع التنفيذيون في الصناعة أن يكون الاستيعاب الأولي لـ FedNow بطيئًا. إنهم يرون بعض المجال لاستخدامه كبديل للشيكات والنقد وكذلك لمدفوعات التأمين والفواتير المنزلية.
“النظام الأساسي راسخ للغاية. قال مسؤول تنفيذي للمدفوعات في أحد البنوك الأمريكية: “هذا لا يعني أنه لا يوجد انقطاع في النقد والخصم والشيكات”.
يمكن لشبكة المدفوعات في الوقت الفعلي أن تفتح الباب في النهاية أمام زيادة المنافسة على صناعة بطاقات الائتمان الأمريكية المربحة ، والتي تضرب مليارات الدولارات من الأرباح كل عام للبنوك وشبكات البطاقات وشركات التكنولوجيا التي تساعد في تسهيل المعاملات.
كان تطوير FedNow أحد الأسباب التي دفعت JPMorgan لإطلاق نظام المدفوعات من حساب إلى حساب العام الماضي.
ومع ذلك ، لا يرى خبراء الصناعة احتمالًا مباشرًا يذكر من FedNow يهدد بطاقات الائتمان. في حين أن رسوم التبادل من شراء البطاقات باهظة الثمن بالنسبة للتجار ، الذين ينقلون التكاليف إلى العملاء ، فإن المتسوقين الأمريكيين يكرسون برامج المكافآت وهم على دراية جيدة بأنظمة مكافحة الاحتيال المعمول بها.
“السلوك حول بطاقات الائتمان متأصل جدًا في الولايات المتحدة. لقد ثبت أن جيل الألفية وحتى الجيل Zs يحبون النموذج. قال ناثان هيلت ، العضو المنتدب في شركة بروتيفيتي الاستشارية ، “إنه سريع ومريح”.
خط الدفع الرئيسي في الولايات المتحدة هو شبكة ACH ، التي عالجت في عام 2021 أكثر من 90 تريليون دولار من المدفوعات غير النقدية. من الصعب كسر عادات المستهلكين في المدفوعات ، وقد نجحت ACH منذ فترة طويلة في التغلب على شكاوى من أنها مرهقة وأقل كفاءة. لقد عملت على مدى عقود مع حواجز حماية واضحة للتعامل مع الاحتيال وسوء الاستخدام.
في حين أن خدمات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول الشهيرة مثل PayPal’s Venmo تخلق مظهرًا للمدفوعات في الوقت الفعلي ، إلا أنها في الواقع شبكات مغلقة تعمل غالبًا على شبكة ACH.
نظام المدفوعات يشبه نظام الصرف الصحي. قال أحد التنفيذيين في الصناعة “لا أحد يريد أن يعرف كيف يعمل حتى يتم إغلاق المرحاض”.
أطلقت غرفة المقاصة ، المملوكة لمجموعة من البنوك الكبرى ، أول شبكة مدفوعات في الوقت الفعلي في الولايات المتحدة في عام 2017. لكن التبني كان بطيئًا ، لا سيما بين البنوك الأصغر في الولايات المتحدة التي تفضل نظامًا لا يسيطر عليها منافسوهم الأكبر.
قال هيلت: “إن الوعد (من FedNow) يدور حول نطاق أوسع داخل النظام الأمريكي ومن ثم الوصول إلى المؤسسات التي لم تشارك أو لم تستطع أو اختارت عدم المشاركة”.
ستكون كيفية التعامل مع الاحتيال على FedNow عاملاً حاسماً في اعتماده على نطاق أوسع. تعرضت البنوك الكبيرة بالفعل لانتقادات من المشرعين في واشنطن لعدم القيام بما يكفي لحماية مستخدمي خدمة Zelle الخاصة بهم ، والتي تتيح للعملاء استخدام هواتفهم لإجراء تحويلات مالية سريعة.
قال جراهام من Klaros: “أعتقد أن الاحتيال سوف يرتفع”. “ليس الأمر وكأنه غير قابل للحل. لقد نجحت العديد من البلدان الأخرى حول العالم في حل مشكلة الاحتيال فيما يتعلق بالمدفوعات في الوقت الفعلي “.
شارك في التغطية كولبي سميث
