افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
تم إطلاق شركة Affirm الأمريكية العملاقة “اشترِ وادفع لاحقًا” في المملكة المتحدة، لطرح نفسها كبديل أكثر مسؤولية للمقرضين الذين يتقاضون رسومًا متأخرة في وقت يتعرض فيه القطاع لتدقيق شديد.
تقدم شركة التكنولوجيا المالية المدرجة في بورصة ناسداك قروضًا بدون فوائد وتحمل فوائد مع خطط سداد شهرية اعتبارًا من يوم الاثنين، بعد الشعبية المتزايدة لاقتراض BNPL.
تسمح القروض للعملاء بتأجيل أو تقسيم المدفوعات على أقساط عند الخروج، وازدهرت خلال الوباء عندما أدت أسعار الفائدة المنخفضة وتوجيهات البقاء في المنزل إلى زيادة التسوق عبر الإنترنت.
ارتفع الإنفاق على مشتريات شركة BNPL بنسبة 18 في المائة العام الماضي ليصل إلى 316 مليار دولار، وفقا لشركة معالجة المدفوعات Worldpay، وهو ما يمثل 7 في المائة من جميع معاملات التجارة الإلكترونية في المملكة المتحدة. من بين مقدمي الخدمات الرائدين في البلاد Klarna وClearpay وPayPal بالإضافة إلى البنوك مثل HSBC وNatWest وMonzo.
تأسست شركة Affirm في عام 2012 في الولايات المتحدة، وهي واحدة من أكبر شركات إقراض BNPL في البلاد، حيث تقدم قروضًا بأسعار فائدة تتراوح من صفر إلى 36 في المائة، وبدون رسوم إضافية. ولديها الآن أكثر من 18 مليون عميل نشط في الولايات المتحدة وشركاء تجاريين بما في ذلك أمازون وول مارت.
وسجلت الشركة قفزة بنسبة 48 في المائة في إيرادات الأشهر الثلاثة حتى نهاية يونيو/حزيران، لتصل إلى 659 مليون دولار، ومعدل التخلف عن السداد على قروض الأقساط الشهرية بنسبة 2.3 في المائة.
تم إطلاقه في المملكة المتحدة في الوقت الذي يخضع فيه مقرضي BNPL لمزيد من التدقيق، حيث أطلقت الحكومة مشاورة متوقعة للغاية لإخضاع مقرضي BNPL لتدقيق هيئة السلوك المالي وقانون الائتمان الاستهلاكي الشهر الماضي.
قال ماكس ليفشين، الرئيس التنفيذي والمؤسس: “السبب الذي يجعلنا نعتقد أن لدينا الحق في الفوز في المملكة المتحدة هو أننا نقدم نهجًا مختلفًا”.
وقال إن شركة Affirm تضمن كل معاملة فردية قبل اتخاذ قرار ائتماني في الوقت الفعلي، و”لا توافق على المستهلكين إلا بعد إجراء تقييم يثبت قدرتهم على السداد”.
كما أنها لا تفرض أي رسوم تأخير، على عكس العديد من منافسيها. تم فرض رسوم متأخرة على ما يقرب من ربع عملاء BNPL في المملكة المتحدة 2023، وفقًا لبحث أجراه مركز القدرة المالية، وهو مؤسسة خيرية للتعليم المالي.
وقال ليفشين، الذي شارك أيضًا في تأسيس شركة PayPal مع ملياردير التكنولوجيا إيلون ماسك، إن “السبب الجذري” للغالبية العظمى من هذه الرسوم تم أخذها من المقترضين الذين كانوا يعتزمون سداد قروضهم لكنهم نسوا القيام بذلك.
وقال: “إنهم يريدون منك أن تنسى، ويفضلون ألا تدفع في الوقت المحدد لأن هناك المزيد من الإيرادات الإضافية”.
بالنسبة للمجموعة الأصغر من المقترضين الذين ليس لديهم أي نية للسداد، كانت الرسوم المتأخرة “مثل الصراخ في الفراغ” ولن تمنع في النهاية خسائر الائتمان. وأضاف: “الطريقة الوحيدة لتجنب تلك الخسارة هي الاكتتاب بشكل أفضل”.
وبموجب التدابير التي اقترحتها حكومة المملكة المتحدة، ستجبر الجهات التنظيمية مقدمي الخدمات، بما في ذلك Klarna وClearpay، على التحقق من قدرة المتسوقين على سداد الأقساط قبل تقديم القرض.
وقال ليفشين، الذي كان عضوًا في المجلس الاستشاري للمستهلكين التابع لمكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي، إن شركة Affirm ستعمل بشكل وثيق مع المنظمين بشأن المشاورة.
“يمكنك بالتأكيد تشريع أشياء لإخراجها من الوجود أو تنظيم أشياء لإخراجها من الوجود وحرمان المستهلكين من الوصول إلى الائتمان وجميع أنواع الأشياء. قال ليفشين: “لذلك لا تريد أن تكون منظمًا فحسب، بل تريد أن يتم تنظيمك بذكاء”.
وقالت شركة Affirm إن قروضها التي تحمل فائدة لن تطبق إلا فائدة ثابتة “محسوبة فقط على المبلغ الأصلي الأصلي، مما يعني أن مبلغ أي فائدة لا يزيد أو يتضاعف على الإطلاق”.
يقوم مقرضي BNPL بتنويع منتجاتهم بشكل متزايد في المنتجات التي تحمل فائدة حيث أن أسعار الفائدة المرتفعة تضع ضغوطًا على نموذج أعمالهم. تمتلك شركة التكنولوجيا المالية السويدية Klarna، الشركة الرائدة في السوق في المملكة المتحدة، أيضًا خيار “التمويل” للقروض التي تحمل فائدة.
