ضع في اعتبارك فجوة المشورة ، كما يقول المنظم في المملكة المتحدة. تمثل هذه العبارة الهوة المتزايدة بين من يحصل على المشورة المالية ومن يريدها.
في العامين الماضيين ، دفع 11 في المائة فقط من البالغين في بريطانيا العظمى للحصول على المشورة ، وفقًا لبحث جديد أجرته شركة لانج كات للاستشارات. تشير البيانات إلى أنها مشكلة كبيرة ، مع الاستشهاد بالثقة باعتبارها العائق الذي يمنع 3.12 مليون شخص من تلقي المشورة.
ولكن هل يمكن أن يكون وصف المشكلة “فجوة المشورة” خطأ؟ أولاً ، يجعل الشركات المالية تهتم بشدة بالحد الفاصل بين المشورة ، التي لها آثار تنظيمية ، والتوجيه الذي لا يفعل ذلك. الجمهور لا يهتم بهذه الدلالات. الناس فقط يريدون المساعدة.
المشكلة الثانية ، الأكبر ، هي أنها تضع الشركات تحت الضغط لإيجاد طرق لتقديم المزيد من النصائح.
معظم الناس ببساطة لا يملكون ما يكفي من المال للتأهل كعميل لمستشار مالي مستقل (IFA). عادة ما تحتاج إلى ما لا يقل عن 250000 جنيه إسترليني ، مع بعض الشركات التي تقدم خدماتها أيضًا لمن لديهم 100000 جنيه إسترليني أو أكثر. لكن لدى 37 في المائة من السكان أقل من 25 ألف جنيه إسترليني من إجمالي الثروة والأصول ، و 24 في المائة لديهم أقل من 10 آلاف جنيه إسترليني ، كما يقول لانج كات. إن كيفية تقديم النصائح لهؤلاء الأشخاص هو ما يمنح المنظمين ليالي بلا نوم.
في حين أن الفجوة كانت موجودة دائمًا ، إلا أنها اتسعت بعد مراجعة توزيع التجزئة ، والتي قامت قبل 10 سنوات بإصلاح الطريقة التي يتم بها تقديم المشورة الاستثمارية للمستهلكين ودفع ثمنها وتلقيها.
يمكن لأي شخص أن يرى أنه من الجنون فرض رسوم على شخص ما بمبلغ 30 ألف جنيه إسترليني يجلس في البنك مقابل 2000 جنيه إسترليني مقابل مشورة الاستثمار. قبل RDR ، حدث هذا النوع من الأشياء ، أو ما هو أسوأ من ذلك ، بسبب اللجان الخفية ومندوبي المبيعات المتنكرين في هيئة مستشارين. لكن خدمات المشورة منخفضة التكلفة اليوم مع هياكل الشحن الشفافة كافحت أيضًا لتسجيل العملاء. كانت أكبر صدمة هي إغلاق Vanguard ذراع التخطيط المالي في المملكة المتحدة هذا العام ، بعد أقل من عامين من إطلاق الخدمة.
IFAs أنفسهم لن يملأوا الفجوة. القطاع مربح والمستشارون لا يكافحون لجذب العملاء. وكما يشير مايك باريت من الاستشاريين ، فإن لانج كات: “لا يحصل المستشارون على رواتب لتقديم سياسة اجتماعية. إنهم يديرون أعمالًا “. بالإضافة إلى ذلك ، يكافح العديد من التقارير لتوظيف المزيد من المستشارين – ببساطة لا يوجد عدد كافٍ من الأشخاص المدربين على المؤهلات المطلوبة.
لقد رأينا محاولات متعددة في العقد الماضي لسد الفجوة باستخدام التكنولوجيا. حتى أن بعض الخبراء كتبوا أوراقًا تحمل عناوين مثل “هل ستقتل المشورة الآلية المستشار التقليدي؟” لكن هذا لم يحدث. نعم ، يمكن للمستثمرين في المملكة المتحدة الوصول إلى قائمة طويلة من مستشاري الروبوتات الخاصة بالاستثمار التلقائي ، بما في ذلك Nutmeg و Wealthify و Moneybox و Moneyfarm ، ولكن كان على هذه الشركات أن تتعامل مع المشكلات الشائكة مثل الفشل في تحقيق العوائد أو الفشل في تأمين عدد كافٍ من العملاء. لقد اتخذوا خطوات صغيرة فقط لجذب 89 في المائة ممن لا يأخذون النصائح.
كما تقول أماندا مايز ، مديرة Magus Wealth ، “لقد تحدثنا عن فجوة المشورة لمدة 15 عامًا حتى الآن ولم يتم فعل أي شيء حيال ذلك.”
أدخل المدربين الماليين والموجهين وخبراء الرفاهية. لا يمنح هؤلاء الأشخاص العملاء إمكانية الوصول إلى المنتجات المالية ، ولكنهم يساعدون بدلاً من ذلك في عمليات التفكير واتخاذ القرار ، وفي النهاية الثقة.
يعمل بعض اللاعبين المستقلين منذ سنوات ، مثل Wise Monkey Financial Coaching. أسسها سيمون جيسين في عام 2002 بعد أن عملت كمستشارة مالية مستقلة مدفوعة الأجر لمدة 10 سنوات ، كما قامت بتدريب أكثر من 170 شخصًا ليصبحوا مدربين ، وهو ما تقول إنه يلبي حاجة حقيقية ومتنامية.
التدريب المالي هو قطاع غير منظم ، لكنه ينمو بسرعة ، في مجال تدريب Octopus Money. وفي الوقت نفسه ، نرى أيضًا حلولًا مبتكرة مثل Claro Wellbeing التي تقدم تعليمًا ماليًا يمكن الوصول إليه للعاملين في الخطوط الأمامية والعاملين من دون مكاتب عبر WhatsApp.
ومن بين الشركات الجديدة الأخرى التي تقدم التدريب المالي Nudge و Otto Finance و Bippit و MyEva و Maji. لكنهم يعرضونها في الغالب من خلال أرباب العمل القلقين بشأن المخاوف المالية التي تؤثر على أداء الموظفين. في أزمة تكلفة المعيشة ، تعد هذه مشكلة كبيرة ، حيث ترتبط المشكلات المالية بالصحة العقلية.
أعتقد أن هذا الزخم يظهر أن فجوة المشورة بحد ذاتها تسمية خاطئة. ما لدينا بدلاً من ذلك هو فجوة ثقة تملأها هذه الخدمات بدقة.
تقول روث هاندكوك ، الرئيسة التنفيذية لشركة Octopus Money: “معظم الناس مرتبكون تمامًا بشأن الشؤون المالية. يشعرون بالغباء ويشعرون أنهم يخسرون. يدلون ببيانات عاطفية.
“هناك الكثير من الأبواب الأمامية للمشي من خلالها ، لذلك لا يفتح معظم الناس أيًا من الأبواب. حاولت نصيحة Robo ملء الفراغ. أعتقد أنها فشلت بسبب شيء أساسي واحد – الناس ليسوا واثقين بما يكفي لاتخاذ القفزة والضغط على الاستثمار لأنهم لم يتحدثوا إلى شخص ما “.
من خلال عملية طرح أسئلة ثاقبة ، يساعد التدريب المالي الأشخاص على تطوير علاقة أفضل بالمال ، والشعور بالهدوء والسيطرة ، وبناء عادات يمكن أن تساعدهم في تحقيق أهدافهم المالية. يمكن للمدرب أيضًا إخبارك ما إذا كنت بحاجة فعلاً إلى نصيحة أو يمكنك فعلها بنفسك.
يمكن أن تتراوح الرسوم من 60 جنيهًا إسترلينيًا إلى 150 جنيهًا إسترلينيًا في الساعة ، حيث تتطلب بعض الخدمات جلسة مدتها ساعتان على الأقل لفرز خطة.
لكن المشكلة هي أنه يمكن لأي شخص أن يعلن عن نفسه كمدرب مالي. بدون أن يقوم صاحب العمل بفحص واحد لك ، قد لا يكون من الواضح ما هو معروض.
أيضًا “المدرب المالي” هو نوع من الغرب المتوحش على وسائل التواصل الاجتماعي – لقد وجدت 60 حسابًا للمدربين الماليين على Instagram ورقم أكبر على Twitter. ولكن هناك الكثير من أجراس الإنذار بصوت عالٍ للغاية. “الانكسار أمر اقتصادي ، كونك فقيرًا هو إطار ذهني معطل” ، هذا اقتباس أقل من ملهم من قبل مدرب مالي على تويتر ، بينما كان “عشاق العملات الرقمية” علامة حمراء أخرى بالنسبة لي.
هناك الكثير من مقاطع الفيديو الرهيبة من المشعوذين الذين يتظاهرون بأنهم مدربون ماليون على TikTok إذا كنت تريد إضاعة نصف ساعة من حياتك ، على الرغم من أنك قد ينتهي بك الأمر بصق قهوتك.
المفتاح هو البحث عن الاعتماد. يقدم معهد لندن للأعمال المصرفية والمالية بعضًا منها ، ويعمل مع أمثال Octopus و Claro في برامج تدريبية تستغرق حوالي 6-8 أسابيع.
قد تفضل شخصًا لديه خبرة أكبر. هناك الكثير من الأمثلة على تحول IFA السابق إلى التدريب في وقت لاحق من الحياة. يقوم البعض بذلك كوسيلة “لرد الجميل” للأقل ثراءً ، بعد مسيرة مهنية طويلة في خدمة نسبة 1 في المائة. موقع VouchedFor هو مكان جيد للعثور على واحد: فهو يسمح لك بالبحث عن مدربين ماليين في منطقتك ويسلط الضوء على أولئك الذين تأهلوا ليكونوا IFA. بهذه الطريقة ، يمكنك أن تجد مدربًا ماليًا فاز بالفعل بشرائحه المنظمة.
مويرا أونيل كاتبة مستقلة للأموال والاستثمار. تويتر: تضمين التغريدة، Instagram تضمين التغريدة، بريد إلكتروني: moira.o’[email protected]
