افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
غرمت أكبر هيئة رقابية لتمويل المستهلك في الولايات المتحدة، شركتي جولدمان ساكس وأبل أكثر من 89 مليون دولار، قائلة إن الشركتين “تجاوزتا بشكل غير قانوني” التزاماتهما تجاه العملاء في أعمال بطاقات الائتمان المشتركة الخاصة بهما.
تشير الغرامات التي تم الإعلان عنها يوم الأربعاء إلى الصعوبات التي واجهها جولدمان وأبل في التوسع في المنتجات المالية للمستهلكين العاديين. بالنسبة لبنك جولدمان، يمثل هذا العمل خروجًا كبيرًا عن أعماله التقليدية المتمثلة في الخدمات المصرفية الاستثمارية والتداول.
وقال روهيت شوبرا، مدير مكتب الحماية المالية للمستهلك: “يمنع CFPB بنك جولدمان ساكس من تقديم بطاقة ائتمان استهلاكية جديدة ما لم يتمكن من إثبات أنه يمكنه بالفعل اتباع القانون”. “لقد تجاوزت Apple وGoldman Sachs بشكل غير قانوني التزاماتهما القانونية تجاه مقترضي Apple Card.”
كما أنه يمثل توبيخًا لشركة Apple بعد خمس سنوات من قيامها بدفعة كبيرة في مجال الخدمات المالية ببطاقتها الائتمانية الخاصة، بناءً على نجاح محفظتها الرقمية وعروض المدفوعات. ومع ذلك، فمن غير المرجح أن يردع طموحات الشركة في مجال الخدمات المصرفية والمدفوعات.
زعم CFPB أن شركة Apple فشلت في إرسال آلاف المعاملات التي اعترض عليها عملاء البطاقات إلى Goldman وأن Goldman لم يتبع المتطلبات الفيدرالية للتحقيق في النزاعات التي تم إرسالها. وقالت الوكالة أيضًا إن الشركتين ضللتا العملاء بشأن خطط الدفع بدون فوائد لمنتجات أبل.
وأمر بنك جولدمان بدفع ما لا يقل عن 19.8 مليون دولار كتعويض بالإضافة إلى غرامة مالية مدنية قدرها 45 مليون دولار. ستدفع شركة أبل غرامات مدنية بقيمة 25 مليون دولار.
وقالت جولدمان ساكس في بيان إنها “عملت بجد لمعالجة بعض التحديات التكنولوجية والتشغيلية التي واجهناها بعد الإطلاق وتعاملنا معها بالفعل مع العملاء المتأثرين”.
قال جولدمان: “يسعدنا التوصل إلى حل مع CFPB وفخورون بتطوير مثل هذا المنتج المبتكر والحائز على جوائز جنبًا إلى جنب مع Apple”.
وقالت شركة آبل في بيان: “بعد أن علمت شركة آبل بهذه المشكلات غير المقصودة منذ سنوات، عملت بشكل وثيق مع بنك جولدمان ساكس لمعالجتها بسرعة ومساعدة العملاء المتأثرين. على الرغم من أننا نختلف بشدة مع توصيف CFPB لسلوك شركة Apple، إلا أننا اتفقنا معهم بشأن الاتفاق. ونحن نتطلع إلى الاستمرار في تقديم تجربة رائعة لعملاء Apple Card لدينا.
ولم تعترف الشركات أو تنكر النتائج التي توصلت إليها الهيئة التنظيمية في ملفات المحكمة.
يسعى بنك جولدمان ساكس إلى الخروج من شراكته الخاصة ببطاقات الائتمان مع شركة أبل، حيث يقوم البنك بتقليص جهوده في مجال الخدمات المصرفية للأفراد بعد سنوات من الخسائر الفادحة. وتضمنت أعمال بطاقات الائتمان الخاصة ببنك جولدمان أيضًا شراكة مع شركة جنرال موتورز، والتي يتولى بنك باركليز الآن القيام بها. أجرى بنك JPMorgan محادثات أولية بشأن الاستحواذ على برامج بطاقات الائتمان الخاصة بالشركة المصنعة لـ iPhone.
لدى بنك جولدمان حوالي 20 مليار دولار من قروض بطاقات الائتمان، أي ما يزيد قليلاً عن 10 في المائة من إجمالي محفظة القروض الخاصة به، لكنه جزء صغير من إجمالي أصوله البالغة 1.5 تريليون دولار.
زعم CFPB أن هناك مشكلات في وقت مبكر في الشراكة بين اثنتين من أكثر الشركات شهرة في البلاد. قبل أيام قليلة من إطلاق بطاقة Apple Card في عام 2019، تم إخبار مجلس إدارة Goldman أن بعض أنظمة نزاعات Apple Card “ليست جاهزة تمامًا” بسبب مشكلات تكنولوجية.
ومع ذلك، استمروا في الإطلاق. وقال CFPB إن لشركة Apple الحق في فرض غرامة قدرها 25 مليون دولار على بنك جولدمان مقابل أي تأخير لمدة 90 يومًا.
يسعى CFPB إلى توسيع نطاق إشرافه على توسع التكنولوجيا الكبيرة في الخدمات المالية، حيث يربط المزيد والمزيد من المستهلكين حساباتهم المصرفية بخدمات المحفظة الرقمية.
أجرت شركة Apple تغييرات أخرى على أعمال الخدمات المالية الخاصة بها في الأشهر الأخيرة. وفي يونيو/حزيران، ألغت خدمة “اشتر الآن، وادفع لاحقا” التي كانت قد طرحتها في الولايات المتحدة في عام 2023. وفي أغسطس/آب، أعلنت شركة أبل أنها ستفتح تكنولوجيا النقر للدفع أمام المنافسين، بعد مواجهة ضغوط تنظيمية في الاتحاد الأوروبي. .
تسبب توسع شركة أبل في الخدمات المالية في إثارة ضجة بين البنوك التقليدية. إنها لا تفصل إيراداتها عن الخدمات المالية، لكن إيراداتها الإجمالية من الخدمات – والتي تشمل متجر التطبيقات وApple Music وiCloud – كانت مهمة، حيث أظهرت نموًا مستمرًا مكونًا من رقمين وعوضت الانخفاض في مبيعات iPhone في وقت سابق من هذا العام.
وقد وصف جيمي ديمون، الرئيس التنفيذي لبنك جيه بي مورجان، مرارا وتكرارا شركة أبل، فضلا عن شركات التكنولوجيا الأخرى، باعتبارها منافسين ناشئين للبنوك التقليدية في تقديم الخدمات المالية للعملاء. وقال في حدث للمستثمرين في وقت سابق من هذا العام: “إن شركة أبل تنقل الأموال، وتحتفظ بالأموال، وتقرض الأموال”. “لقد أصبحوا بنكًا.”
