افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
تم تغريم بنك HSBC مبلغ 57.4 مليون جنيه إسترليني يوم الثلاثاء لفشله في تحديد الودائع التي تبلغ قيمتها مليارات الجنيهات الاسترلينية التي يحتفظ بها مئات من عملائه المؤهلين للحماية بموجب نظام تعويض الخدمات المالية في المملكة المتحدة (FSCS).
وبموجب هذا المخطط، يُطلب من شركات الخدمات المالية المرخصة التأكد من أن لديها أنظمة معمول بها لمساعدة المنظمين على تحديد هؤلاء العملاء الذين سيكونون مؤهلين للحصول على حماية تصل إلى 85 ألف جنيه إسترليني – أو 170 ألف جنيه إسترليني للحساب المشترك – في غضون سبعة أيام من فشل البنك. .
وقد سلطت القضية الضوء على الأصول التي يتم تغطيتها في حالة إفلاس مؤسسة ما – وأيها لا يتم تغطيتها. تنظر FT Money في هذه القضية.
هل تعتبر قضية HSBC علامة على مشاكل أعمق في هذا القطاع؟
لا، وفقا لأرقام الصناعة. وصف أندرو هاجر، خبير التمويل الشخصي في MoneyComms، القضية بأنها “غرامة كبيرة لما يبدو وكأنه خطأ إداري كبير”، وليس أي شيء أكثر منهجية. وأضاف: “لا أرى ما الذي سيكسبه البنك من خلال القيام بذلك”.
وقالت إيما بارو، رئيسة قسم الاتصالات في FSCS: “من وجهة نظرنا، كانت هذه مشكلة تتعلق بالتقارير. لذلك لن أقلق بشأن ذلك بنفسي.”
كما أن نظام FSCS ليس الأداة الوحيدة التي تمتلكها السلطات لمعالجة الأزمات عندما تكون المؤسسات على حافة الفشل. في شهر مارس الماضي، عمل بنك إنجلترا على مدار الساعة لتمكين بنك HSBC من شراء فرع بنك وادي السليكون في المملكة المتحدة مباشرة بعد إفلاس البنك الأم في الولايات المتحدة.
قالت سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في شركة هارجريفز لانسداون للوساطة الاستثمارية، إنه ينبغي أيضا طمأنة المدخرين بأن “المؤسسات المالية مطالبة بالحصول على طبقات إضافية من رأس المال” مقارنة بما كانت عليه قبل الأزمة المالية عام 2008. وأضافت: “نحن في وضع أفضل بكثير مما كنا عليه”.
لذلك لا شيء يدعو للقلق؟
ليس تماما. فبادئ ذي بدء، يتعين على المدخرين أن يتذكروا أن الحد يغطي الحسابات في كل مجموعة مصرفية وليس كل مُقرض على حدة. على سبيل المثال، سيحصل شخص لديه حسابات في HSBC وFirst Direct على تعويض قدره 85000 جنيه إسترليني فقط لأن المقرضين يخضعان لنفس الترخيص.
مع اقتراب الناس من التقاعد، ينصحهم هارجريفز لانسداون بتوفير مدخرات طارئة لتغطية سنة إلى ثلاث سنوات من الإنفاق الأساسي، كما يقول كولز. وفقًا لجمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة، فإن هذا المبلغ الإجمالي لمدة ثلاث سنوات يبلغ 111.900 جنيه إسترليني لأسلوب حياة “مريح”.
وقال كولز: “لذلك يتعين عليهم التوفيق بين الكثير من الحسابات المصرفية ليكونوا آمنين”.
ولا يتم تغطية جميع المنتجات المالية. لا يتم تغطية الأموال المحتفظ بها في شركات الدفع الإلكتروني مثل PayPal، وخطط الوجبات المدرسية وشركات الدفع الأجنبية، على سبيل المثال Revolut.
ومع ذلك، فإن بعض المناطق التي كانت خارج المخطط سابقًا تتلقى الآن حماية FSCS. تمت إضافة خطط الجنازة في الصيف الماضي. أصحاب الحسابات الذين يتلقون دفعة كبيرة مفاجئة – مثل من بيع منزل أو دفع تعويضات التأمين – تتم تغطيتهم بمبلغ يصل إلى مليون جنيه إسترليني لمدة ستة أشهر بعد استلام الأموال، وهو تغيير تم إدخاله في عام 2015.
هل FSCS مناسب للغرض؟
يمكن القول لا. تم رفع حد التعويض للحسابات المصرفية الشخصية، المرتبط بلائحة الاتحاد الأوروبي حتى خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي، من 75 ألف جنيه إسترليني إلى 85 ألف جنيه إسترليني في يناير/كانون الثاني 2017. ولو كان قد واكب التضخم، لبلغت قيمته الآن أكثر من 108 آلاف جنيه إسترليني. وبالمثل، إذا كان بدل الدفع الكبير مرتبطًا بالتضخم، فسيبلغ الآن 1.32 مليون جنيه إسترليني.
كما أنه أقل سخاء بكثير من المخطط الأمريكي المعادل، الذي يغطي مدخرات تصل إلى 250 ألف دولار ويدفعها على الفور تقريبا، بدلا من ما يصل إلى أسبوع بعد إفلاس المؤسسة، كما هو الحال في المملكة المتحدة.
ويخضع هذا الحد للمراجعة من قبل هيئة التنظيم التحوطية، وهي جزء من بنك إنجلترا، كل خمس سنوات. وقال بارو إن المراجعة التالية ستتم بحلول نهاية عام 2025.
هل هناك حاجة إلى إصلاحات أخرى؟
وقال كولز إنه يجب على المنظمين مراجعة إطار التعويض المالي باستمرار. وقالت: “عليها مواكبة كيفية استخدام الناس للبنوك والادخار”. “عليك أن تتطلع إلى كيفية احتفاظ الناس بأموالهم. . . بالإضافة إلى سد الثغرات.”
ويعد النمو السريع في شعبية الأصول الرقمية مثالا واضحا على ذلك. وقالت: “لا نعرف كيف يمكن تغطية العملات المستقرة”، في إشارة إلى شكل النقد الرقمي الذي يتتبع العملات السيادية.
وقال بارو إن المخطط يخضع للمراجعة المستمرة من قبل بنك إنجلترا وهيئة السلوك المالي، مستشهداً بإضافة خطط الجنازة العام الماضي كمثال.
