بينما ألغت المحكمة العليا برنامج الإعفاء من القروض الطلابية للرئيس جو بايدن الشهر الماضي ، هناك تغيير منفصل وهام في نظام قروض الطلاب الفيدرالي يمضي قدمًا.
بحلول الوقت الذي تُستأنف فيه المدفوعات في أكتوبر / تشرين الأول بعد توقف الجائحة الذي استمر لسنوات ، سيكون بعض المقترضين قادرين على التسجيل في خطة سداد جديدة مدفوعة بالدخل والتي يمكن أن تخفض فواتيرهم الشهرية وتقلل المبلغ الذي يسددونه على مدى عمر قروضهم.
بمجرد أن يتم تنفيذ الخطة ، التي يطلق عليها بايدن SAVE (الادخار في تعليم قيم) ، بشكل كامل في العام المقبل ، سيرى بعض الناس فواتيرهم الشهرية تنخفض إلى النصف ويتم إلغاء الديون المتبقية بعد سداد ما لا يقل عن 10 سنوات من السداد.
على عكس برنامج التسامح لمرة واحدة الذي تم حظره من قبل بايدن ، ستوفر خطة السداد الجديدة مزايا لكل من المقترضين الحاليين والمستقبليين الذين يشتركون فيها.
لكن الفوائد ستأتي على حساب الحكومة. تختلف التقديرات ، اعتمادًا على عدد المقترضين الذين ينتهي بهم المطاف بالتسجيل في الخطة ، والتي تتراوح من 138 مليار دولار إلى 361 مليار دولار على مدى 10 سنوات. على سبيل المقارنة ، كان من المتوقع أن يكلف برنامج الإعفاء من قروض بايدن الطلابية حوالي 400 مليار دولار.
مرت خطة السداد SAVE بعملية وضع قواعد رسمية في وزارة التعليم. قامت الوكالة سابقًا بإنشاء العديد من خطط السداد الأخرى المدفوعة بالدخل بنفس الطريقة دون مواجهة تحدي قانوني ناجح.
سيتم تنفيذ بعض أجزاء خطة SAVE هذا الصيف وسيدخل البعض الآخر حيز التنفيذ في يوليو 2024. إليك ما يحتاج المقترضون إلى معرفته.
يوجد حاليًا عدة أنواع مختلفة من خطط السداد المدفوعة بالدخل للمقترضين الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية. ستحل خطة SAVE الجديدة بشكل أساسي محل واحدة من تلك ، المعروفة باسم REPAYE (الدفع المنقح كما تكسب) ، بينما يتم التخلص التدريجي من الخطط الأخرى للمقترضين الجدد.
بموجب هذه الخطط ، تستند المدفوعات على دخل المقترض وحجم الأسرة ، بغض النظر عن مقدار ديون الطلاب المستحقة.
هناك أيضا عنصر التسامح. بعد سداد 10 سنوات على الأقل من الدفعات ، يتم مسح الرصيد المتبقي للمقترض.
يجب أن يكون لدى المقترضين قروض طلابية فيدراليًا للتأهل لخطة السداد SAVE. وتشمل هذه القروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة والموحدة ، بالإضافة إلى قروض PLUS المقدمة لطلاب الدراسات العليا.
الآباء الذين حصلوا على قرض فيدرالي بلس لمساعدة أطفالهم على سداد تكاليف الكلية غير مؤهلين لخطة السداد الجديدة.
سيحتاج المقترضون الحاصلون على قروض تعليم الأسرة الفيدرالية ، المعروفة باسم FFEL ، أو قروض بيركنز التي يحتفظ بها المقرض التجاري بدلاً من الحكومة إلى الاندماج في قرض مباشر من أجل التأهل.
قروض الطلاب الخاصة غير مؤهلة لخطة السداد SAVE الجديدة أو أي خطة سداد فيدرالية أخرى.
سيتم تحويل المقترضين المسجلين بالفعل في خطة السداد REPAYE تلقائيًا إلى خطة SAVE بمجرد توفرها في وقت لاحق من هذا الصيف.
يمكن للمقترضين تسجيل الدخول إلى StudentAid.gov والانتقال إلى صفحة My Aid لمعرفة خطة السداد التي تم تسجيلهم فيها.
يمكن للمقترضين غير المسجلين حاليًا في REPAYE التبديل إليه الآن بحيث يتم وضعهم تلقائيًا في SAVE في وقت لاحق من هذا الصيف. يمكنهم الاتصال بخدمة القروض الخاصة بهم أو تسجيل الدخول إلى حساب المعونة الطلابية الفيدرالية الخاص بهم هنا لإرسال الطلب.
أو أي مقترض يمكنك الانتظار حتى يصبح تطبيق خطة SAVE الجديدة متاحًا في وقت لاحق من هذا الصيف.
تقول وزارة التعليم إنها ستعالج الطلبات المقدمة هذا الصيف قبل استئناف المدفوعات في أكتوبر.
“قد يستغرق الأمر بضعة أسابيع لمعالجة طلبك ، لأنهم سيحتاجون إلى الحصول على وثائق عن دخلك وحجم عائلتك” ، وفقًا لموقع القسم على الإنترنت.
بموجب خطة SAVE ، يمكن أن تصل الدفعات الشهرية إلى 0 دولار.
تقدم خطط السداد الأخرى المدفوعة بالدخل بالفعل دفعة شهرية بقيمة 0 دولار لبعض المقترضين. لكن خطة SAVE الجديدة تخفض من حد التأهل.
سيشاهد مقترض واحد يكسب 32800 دولارًا أو أقل أو مقترضًا من عائلة مكونة من أربعة أفراد يكسبون 67500 دولارًا أو أقل مدفوعاتهم محددة على 0 دولار إذا تم تسجيلهم في SAVE.
يزيد في عتبة الدخل المحمي: كما هو الحال في خطط السداد الحالية المدفوعة بالدخل ، فإن الدخل التقديري للمقترض ، عمومًا ما يتبقى بعد دفع تكاليف الضروريات مثل السكن والطعام والملبس ، سيتم حمايته من مدفوعات قروض الطلاب.
تعيد خطة SAVE الجديدة حساب الدخل التقديري بحيث يساوي الفرق بين الدخل الإجمالي المعدل للمقترض و 225٪ من مستوى الفقر. الخطط الحالية المدفوعة بالدخل تحسب الدخل التقديري على أنه الفرق بين الدخل و 150٪ من مستوى الفقر.
سيؤدي هذا التغيير إلى انخفاض المدفوعات للمقترضين.
حد الفائدة: بموجب خطة السداد الجديدة ، لن تتراكم الفائدة غير المدفوعة إذا قام المقترض بدفع دفعة شهرية كاملة قسط.
هذا يعني أن رصيد المقترض لن يزيد حتى إذا كانت الدفعة الشهرية لا تغطي الفائدة الشهرية. على سبيل المثال: إذا تراكمت فائدة قدرها 50 دولارًا أمريكيًا كل شهر وكان للمقترض دفعة 30 دولارًا أمريكيًا ، فلن يتم تحصيل 20 دولارًا أمريكيًا المتبقية.
أقساط أقل للمقترضين المتزوجين: لن يُطلب من المقترضين المتزوجين الذين يقدمون ضرائبهم بشكل منفصل تضمين دخل أزواجهم في حساب مدفوعاتهم لـ SAVE. هذا يمكن أن يخفض المدفوعات الشهرية للأسر ذات الدخل المزدوج.
إعادة التصديق التلقائي: سيتمكن المقترضون الآن من السماح لوزارة التعليم بالوصول إلى أحدث إقرار ضريبي. سيجعل هذا عملية تقديم الطلب أسهل لأن المقترضين لن يضطروا إلى تقديم معلومات عن الدخل أو حجم الأسرة يدويًا. كما سيسمح للإدارة بإعادة اعتماد المقترضين تلقائيًا لخطة السداد على أساس سنوي.
قطع المدفوعات إلى النصف: سيتم تخفيض مدفوعات القروض المقترضة للمدرسة الجامعية من 10٪ إلى 5٪ من الدخل التقديري.
المقترضين الذين لديهم قروض من كل من المرحلة الجامعية و ستدفع مدرسة الدراسات العليا متوسطًا مرجحًا يتراوح بين 5٪ و 10٪ من دخلها بناءً على الأرصدة الأصلية لقروضها.
على سبيل المثال ، المقترض الذي حصل على 20000 دولار من تعليمه الجامعي و 60 ألف دولار من كلية الدراسات العليا سيدفع 8.75٪ من دخله ، وفقًا لورقة وقائع مقدمة من إدارة بايدن.
وقت أقصر للتسامح: حاليًا ، سيشاهد المقترضون الذين يدفعون لمدة 20 أو 25 عامًا بموجب خطة سداد مدفوعة بالدخل رصيدهم المتبقي قد تم محوه.
بموجب خطة SAVE الجديدة ، فإن أولئك الذين اقترضوا 12000 دولار أو أقل سيتم إعفاؤهم من ديونهم بعد الدفع لمدة 10 سنوات فقط. كل 1000 دولار إضافية مقترضة فوق هذا المبلغ ستضيف سنة واحدة من الدفعات الشهرية إلى الوقت المطلوب الذي يجب على المقترض أن يدفعه.
سيحصل المقترضون الذين يقومون بتوحيد قروضهم على ائتمان جزئي لمدفوعاتهم السابقة تجاه الإعفاء.
سيحصل المقترضون أيضًا تلقائيًا على ائتمان للتسامح عن فترات معينة من التأجيل والتسامح ، بالإضافة إلى منحهم خيار سداد مدفوعات “تعويض” إضافية للحصول على ائتمان لجميع فترات التأجيل أو التحمل الأخرى.
التسجيل التلقائي للمقترضين المتعثرين: سيتم تسجيل المقترضين الذين يتأخرون 75 يومًا عن سداد مدفوعاتهم تلقائيًا في أفضل خطة مدفوعة بالدخل بالنسبة لهم ، طالما أنهم وافقوا على السماح لوزارة التعليم بالوصول الآمن إلى معلوماتهم الضريبية.
