في نيجيريا ، القتال بين شركات الاتصالات والبنوك يضر بالشمول المالي

لاغوس ، نيجيريا – لدى Comfort Oluwaseyi اختصار تم اختباره عبر الزمن لإرسال الأموال إلى الجميع.

بالنسبة إلى تاجر الفاكهة البالغ من العمر 40 عامًا في Ikeja ، في قلب العاصمة التجارية لنيجيريا لاغوس ، كل ما يتطلبه الأمر هو طلب * 737 # على هاتفها Itel 2160 ، وهو هاتف غير ذكي يكلف 7000 نيرة نيجيرية (15 دولارًا).

في غضون ثوانٍ ، تنتهي العملية ويتم فرز المستلمين ، عادةً مورديها. الرسوم؟ فقط 6.98 نايرا لكل معاملة ، تُخصم مباشرة من حسابها المصرفي.

قال العلواسي لقناة الجزيرة: “لا أستطيع شراء هاتف ذكي ، لكن الهاتف الذي أستخدمه لا يزال يخدمني بشكل جيد”. “يساعدني هذا الهاتف في إدارة هذا النشاط التجاري والذي بدوره يدعم عائلتي”.

في نيجيريا ، تعد الهواتف المميزة ، بسبب قدرتها النسبية على تحمل التكاليف وعمر البطارية الأطول ، خيارًا شائعًا في الأسر ذات الدخل المنخفض – 133 مليون شخص وفقًا لتقرير عام 2022 الصادر عن المكتب الوطني للإحصاء (NBS) – خاصة بين المواطنين الأكبر سنًا أو الأميين. .

علاوة على ذلك ، تبرز ثلاثة أشياء: نصف الهواتف التي يتم شحنها إلى نيجيريا لا تزال هواتف مميزة ؛ فقط نصف البلاد متصل بالإنترنت وفقًا للبنك الدولي ، ووفقًا لتقرير تعزيز الابتكار المالي والوصول (EFInA) ومقره لاغوس ، فإن نصف السكان البالغين فقط يستخدمون البنوك الرسمية.

لهذا السبب ، يعد * 737 أحد الرموز القصيرة الأكثر شيوعًا على منصة بيانات الخدمة التكميلية غير المنظمة (USSD) للملايين في نيجيريا.

رموز USSD القصيرة – التي قدمها المعهد الأوروبي لمعايير الاتصالات (ETSI) لأول مرة في عام 1994 ، وفي نيجيريا للأغراض المصرفية في عام 2015 – تساعد المستخدمين الذين لديهم هواتف ذكية أو اتصالات إنترنت أو بدونها على أداء ميزات متعددة.

كل يوم ، يستخدم الملايين من النيجيريين رموزًا قصيرة مختلفة للدفع مقابل مجموعة من الخدمات ، من شراء وقت البث إلى تتبع المبيعات من العملاء الذين يفضلون التحويلات النقدية ودفع الموردين مقابل الأسهم الجديدة.

تساعد سهولة الوصول أيضًا الأشخاص مثل Oluwaseyi على التركيز على الأعمال التجارية وتجنب طوابير البنوك خلال ساعات العمل.

حتى مستخدمو الهواتف الذكية يعتمدون على خدمات USSD عندما تتعطل تطبيقاتهم المصرفية أو تكون الخدمات المصرفية سيئة – وهي شكوى روتينية. كان ثلث جميع شكاوى المستهلكين المقدمة في عام 2020 ضد الخدمات المصرفية السيئة ، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن اللجنة الفيدرالية للمنافسة وحماية المستهلك في نيجيريا (FCCPC).

وقالت إنه خلال النقص النقدي في فبراير الذي أوقف عمليات العديد من الشركات الصغيرة ، سمحت USSD لأولواسي بمواصلة عملها.

نزاع على الرسوم المصرفية

لكن الخلاف بين شركات الاتصالات والبنوك حول نموذج التسعير المناسب للمعاملات المالية المدعومة من USSD يمكن أن يقطع الوصول إلى الخدمات المالية لما يصل إلى 17 مليون شخص مثل Oluwaseyi.

تتبع Gbenga Adebayo ، رئيس جمعية مشغلي الاتصالات المرخصين في نيجيريا (ALTON) النزاع حتى عام 2019 عندما ناشد الرؤساء التنفيذيون للبنوك اللجنة التوجيهية للشمول المالي (FISC) التي تديرها الدولة لجعل خدمات USSD مجانية لتسريع الشمول المالي.

حتى أكتوبر 2019 ، كانت البنوك تدفع المستخدمين مباشرةً مقابل الخدمة باستخدام وقت البث. للتأكد من أنه حتى المستخدمين الذين ليس لديهم وقت بث يمكنهم استخدامه ، قدمت البنوك فواتير الشركات ؛ قاموا بحساب عدد جلسات USSD لمدة 20 ثانية (كل منها مربوطة بـ 3.5 نايرا) التي استخدمها العملاء ، وخصمها من حساباتهم المصرفية وتحويلها إلى شركات الاتصالات في نهاية كل شهر.

نظرًا لأن شركات الاتصالات كانت أيضًا تحاسب على الجلسات الفاشلة ورفضت تمديد الحد الأقصى للجلسة البالغ 20 ثانية ، فقد امتنعت البنوك عن هذا الترتيب وطلبت من شركات الاتصالات تحصيل رسوم من عملائها مباشرة.

في مرحلة ما من النزاع ، أعلنت MTN ، أكبر شركة اتصالات في نيجيريا ، عن خطط لفوترة المستخدمين 4 نايرا مباشرة مقابل كل معاملة USSD مدتها 20 ثانية.

وانتقد محافظ البنك المركزي جودوين إيمفيلي هذه الخطوة ، قائلا إن الفواتير المباشرة للمستخدم ستضر بالشمول المالي. ثم علقت لجنة الاتصالات النيجيرية (NCC) التهم الجديدة.

وهكذا بدأ الخلاف بين البنوك وشركات الاتصالات حول من يتحمل تكلفة جلسات USSD للمستخدمين النهائيين. تيكان يصر على ذلك سابقًا إنهم يوفرون الأخير ، الذين يريدون الدفع مقابل توفير البنية التحتية التي تعمل على تشغيل تقنية USSD ، مع العملاء.

اليوم ، تدين البنوك بمبلغ تراكمي قدره 100 مليار نايرا (214 مليون دولار) لشركات الاتصالات التي تهدد بقطع الوصول إلى التكنولوجيا.

في 12 مايو ، قالت ALTON إنها تلقت موافقة من NCC ، منظم الاتصالات النيجيري ، لفصل البنوك.

ويخشى الخبراء أن يكون لهذا تأثير كبير على العديد من النيجيريين.

“إذا قمت بإيقاف تشغيل USSD ، فسوف يعاني النيجيريون الأكثر ضعفًا لأنهم لا يمتلكون هواتف ذكية أو إذا كان لديهم هواتف ذكية ، فإنهم يستخدمون هواتف ذكية قديمة ورخيصة لا يمكنها العمل مع أحدث نظام تشغيل ،” أديجي أولوي ، الرئيس التنفيذي لشركة Lagos- شركة Lendsqr الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ومقرها ، وأحد أعضاء مجلس أمناء Open Banking Nigeria ، وهي منظمة غير ربحية تناصر الشمول المالي.

حتى Adebayo ، ممثل شركات الاتصالات ، يعتقد ذلك أيضًا.

يعتمد النيجيري العادي على USSD ، وسيتأثر الكثير ممن يستخدمونه في المعاملات المالية. سيؤثر على المؤسسة المالية بأكملها … والنظام البيئي الرقمي بأكمله ، “قال للجزيرة.

مطاردة الشمول المالي

وصف بعض المصرفيين USSD بأنها تقنية خرقاء لا يمكن أن تكون بمثابة رد نيجيريا على مشاكل الشمول المالي ، بحجة أن أفضل طريق للشمول المالي هو جعل اشتراكات البيانات ميسورة التكلفة.

قال مسؤول تنفيذي كبير في أحد البنوك النيجيرية الرائدة للجزيرة دون الكشف عن هويته إن USSD هي قناة مصرفية مبالغ فيها حيث لا تزال عمليات الدخول إلى القاعات المصرفية تحمل الجزء الأكبر من حركة المعاملات المالية ، مع تزايد شعبية الأنظمة المصرفية الذكية مثل الخدمات المصرفية عبر WhatsApp.

على السطح ، يبدو أن البيانات متفقة.

تكشف البيانات الواردة من CBN أن USSD تمثل 2.3 بالمائة فقط من حيث الحجم و 0.29 بالمائة من قيمة جميع المعاملات الإلكترونية في نيجيريا في عام 2022. وعلى العكس من ذلك ، فإن الهواتف الذكية والقنوات التي تدعم الإنترنت تشكل 60 بالمائة من هذه المعاملات. بالإضافة إلى ذلك ، انخفضت قيمة معاملات USSD بنسبة 13.2 في المائة أو 685.45 مليار نايرا (1.47 مليار دولار) في نفس السنة التقويمية.

لكن خبراء مثل Olowe يجادلون بأنه حتى لو كانت تكلفة الاشتراك في الإنترنت صفراً ، فإن تكلفة الهواتف الذكية والخبرة لتشغيلها تشكل حواجز أمام التركيبة السكانية للنيجيريين الذين هم في أمس الحاجة إلى الشمول المالي.

وقال: “باستثناء تحسن الاقتصاد ، لن يتمكن الكثير من الناس من الوصول إلى الهواتف الذكية ، وهؤلاء هم بالضبط الأشخاص الذين نحاول توسيع الخدمات المالية لهم”.

في بلد ينفق فيه 3.7 مليون نيجيري فقط أكثر من 10 دولارات يوميًا اعتبارًا من عام 2021 ويذهب معظم ذلك إلى الطعام والنقل ، لا يستطيع سوى عدد قليل من الناس شراء الهواتف الذكية.

قال جون أشبورن ، اقتصادي السوق الناشئ في شركة Fitch Solutions ، وهي شركة استخبارات مالية مقرها لندن ، لقناة الجزيرة: “الاقتصاد النيجيري في وضع هش حاليًا … ضربة كبيرة أخرى مدمرة للإنفاق الاستهلاكي هي آخر شيء تحتاجه البلاد”.

يقول المطلعون على الصناعة إن فصل الخدمة يعد أيضًا مهمة صعبة بسبب البيروقراطية المحيطة بالموافقات والمقاومة من شركات الاتصالات.

وقال المدير التنفيذي للبنك: “المصدر الرئيسي لدخلهم ، وهو بيع وقت البث ، يأتي من هذه القنوات ، إذا أغلقتها (شركات الاتصالات) ، فإنهم سيخسرون”.

حققت شركتان من شركات الاتصالات الرائدة في نيجيريا ، MTN Nigeria و Airtel ، 1.25 تريليون نايرا (2.68 مليار دولار) من وقت البث والبيانات في الأشهر الستة الأولى من عام 2022 ، وفقًا لبيانات من NCC.

وقال إيمانويل إيدو ، محامي التكنولوجيا في شركة المحاماة Aluko and Oyebode ومقرها لاغوس ، لقناة الجزيرة إن هذا التطور قد يفرض الابتكار من جانب شركات الاتصالات.

وقال: “إحدى النتائج المحتملة (للنزاع) هي أن شركات الاتصالات والبنوك ستحاول إعادة تحديد علاقتها والعمل بشكل مستقل ، حيث توفر شركات الاتصالات وظائف مصرفية مستقلة عن البنوك التقليدية”.

بالنسبة إلى المستخدمين النهائيين مثل Oluwaseyi ، سيكون قطع الاتصال ضارًا بأعمالها إذا مضت شركات الاتصالات في تهديدها بفصل خدمات USSD.

وقالت للجزيرة “كل ما أملك خلال هذه الفترة (النقص النقدي) هو هاتفي الصغير”. “باستخدامه … تمكنت من إجراء تحويلات مالية إلى موردي.”