منظور مزود خدمة BNPL
وكان المزودون الثلاثة الرئيسيون لخدمات BNPL في ماليزيا العام الماضي هم Shopee وGrab وAtome. وفقًا لـ CCOB، شكل هؤلاء المزودون الثلاثة 97 في المائة من جميع معاملات BNPL.
صرح السيد آلان يي، رئيس SeaMoney وShopeePay Malaysia، لـ CNA أنه بطريقة مماثلة لاستخدام بطاقات الائتمان، استخدم المستهلكون خيارات الدفع المؤجل أو التقسيط من أجل تسريع وتوزيع مدفوعاتهم وفقًا لميزانياتهم أو التخطيط المالي الأهداف.
ومع ذلك، قال إنه ليس لدى الجميع نفس القدر من الوصول إلى بطاقات الائتمان أو خدمات التمويل الأخرى، حيث وجدت الشركة أن حوالي 10 في المائة من مستخدمي SPayLater يفتقرون إلى الوصول إلى خيارات الائتمان التقليدية.
وقال ردًا على استفسارات CNA: “إن توفر خدمات BNPL يسمح لهذه الفئة السكانية بشراء الضروريات وتحمل تكاليفها في أوقات الحاجة، بما في ذلك دفع الفواتير وشراء وثائق التأمين وغيرها من الضروريات”.
وأضاف السيد يي أنه من خلال بياناتهم، فإن السلع الاستهلاكية سريعة الحركة – وهي العناصر التي يتم بيعها بسرعة بتكاليف منخفضة نسبيًا – كانت دائمًا في مقدمة المنتجات الأكثر شراءًا باستخدام منشآتها.
“بينما يلعب السلوك المالي للمستهلكين دورًا كبيرًا في إدارة ميزانياتهم، فإنه يعد أيضًا جزءًا لا يتجزأ من مزودي خدمة BNPL لاتخاذ تدابير استباقية لحماية المستخدمين من الإفراط في الإنفاق.
وقال: “مع SPayLater على سبيل المثال، يتم تزويد المستخدمين بحدود ائتمانية فردية تناسب قدراتهم على السداد، وغالبًا ما يتم تشجيع المستخدمين على التخطيط لمدفوعاتهم جنبًا إلى جنب مع التذكير المبكر بالمدفوعات القادمة”.
قال السيد يي إنه عندما يقوم المستخدمون الجدد بتنشيط SPayLater لأول مرة، يتم تزويدهم بحد ائتماني أقل يتراوح عادةً من RM100 إلى RM300.
ومع استمرار المستخدمين في الاستفادة من الخدمة، سيتم أخذ عدة عوامل في الاعتبار، بما في ذلك قدراتهم على الإنفاق والسداد.
وقال: “بعد المراجعات الداخلية، سيحصل المستخدمون على تعديل لحدودهم الائتمانية، وربما يشهدون زيادة أو نقصانًا في حدودهم الائتمانية”، مضيفًا أن النمو في قاعدة مستخدميه كان ثابتًا وصحيًا.
ونتيجة لذلك، قال السيد يي إنهم شهدوا انخفاضًا في أعداد حالات التأخر في الدفع بالإضافة إلى المدفوعات المتأخرة.
كما رحب أيضًا بقانون الائتمان الاستهلاكي المقترح، قائلاً إنه سيعزز بيئة عادلة وآمنة لكل من المستهلكين ومقدمي خدمات الائتمان الاستهلاكي.
“تشمل المبادرات الرئيسية التي تبرز في هذا الصدد متطلبات قانون المستهلك الائتماني لمقدمي الخدمات لإجراء تقييمات القدرة على تحمل التكاليف على المستخدمين. وهذا يخدم غرضًا مزدوجًا لمقدمي الخدمات لفهم عروضهم بشكل أفضل وملاءمتها للمستخدمين الفرديين، مع حماية المستخدمين من المبالغة في الميزانية غير المقصودة.
ولم تستجب شركة Atome and Grab لطلبات التعليق.
سهل التطبيق، وسهل الوقوع في الفخ
صرحت وكالة الاستشارات الائتمانية وإدارة الديون (AKPK) – وهي وكالة تخضع لسلطة البنك المركزي الماليزي – لـ CNA أن مقدمي خدمات BNPL يسهلون على المستهلكين التقديم ومن ثم الموافقة على استخدام خدماتهم.
“إنها مريحة للغاية. يمكنك أيضًا دفع ثمن الطعام بالتقسيط عبر تطبيقاتك. وقالت نيرمالا سوبرامانيام، رئيسة التعليم المالي للأسرة في حزب العدالة والتنمية: “أعتقد أن الأمر أصبح سهلاً للغاية”.
وفقًا لـ Mdm Nirnala، فقد لاحظت أن الكثير مما أنفقه الشباب على خدمات BNPL هذه كان من أجل “تجارب” مثل العطلات القصيرة، أو علاجات الوجه، أو حتى لتلوين الشعر.
