أظهر تحليل لشركة ديلويت كندا أن موجة من الكنديين الذين يستعدون للتقاعد سيضطرون إلى إجراء تخفيضات كبيرة للعيش بشكل مريح لبقية حياتهم.
وتناول التقرير الذي صدر يوم الأربعاء الوضع المالي لأربعة آلاف كندي تتراوح أعمارهم بين 55 و64 عاما لقياس “استعدادهم للتقاعد”.
ويشير هوان كيم، وهو شريك في شركة ديلويت كندا، إلى أن هذه المجموعة كبيرة بشكل خاص في الوقت الحالي حيث يوجد ثلاثة ملايين كندي من جيل طفرة المواليد المستعدين للتقاعد في العقد المقبل.
ويقول عن التحليل: “ما وجدناه كان مذهلاً للغاية”.
وجدت شركة ديلويت كندا أن 14 في المائة فقط من المتقاعدين القريبين من المتوقع أن يشعروا بالارتياح في التقاعد، وأن يكونوا قادرين على استيعاب التكاليف غير المتوقعة دون الكثير من التوتر. وفقًا للتقرير، يمتلك هؤلاء الأفراد إلى حد كبير أصولًا مالية بقيمة 900 ألف دولار أو أكثر، ومن المحتمل أن يمتلكوا منزلًا خاصًا بهم علاوة على ذلك.
في الشريحة المئوية الدنيا يوجد ما يقرب من مليون أسرة من المتوقع أن تعتمد بشكل أساسي على الدعم العام مثل خطة المعاشات التقاعدية الكندية في سنوات تقاعدها. في حين أشارت شركة ديلويت إلى أن الاستثمارات العامة في CPP وغيرها من أشكال الدعم آخذة في التحسن في السنوات الأخيرة، فإن الحصول على دخل ثابت يعني أن هذه المجموعة ستكون “معرضة بشكل خاص” للتكاليف غير المتوقعة بعد التقاعد.
وفي المنتصف هناك 55 في المائة من المتقاعدين القريبين الذين سيتعين عليهم إجراء تغييرات على أنماط حياتهم لتجنب تجاوز مدخراتهم المالية. وتتكون هذه المجموعة إلى حد كبير من الكنديين ذوي الدخل المتوسط، بما في ذلك أولئك الذين قد يمتلكون أو لا يمتلكون منازلهم بشكل مباشر.
إنها هذه المجموعة التي يقول كيم إنها تم تجاهلها تقليديا من قبل القطاعين الخاص والعام، والتي يجب إيلاء المزيد من الاهتمام لها لسد “فجوة الاستعداد” – وهو العبء الذي يمكن أن يجعل التقاعد أكثر صعوبة ويؤدي إلى انتقال الضغوط المالية إلى أجيال المستقبل.
ويقول كيم إن هؤلاء العمال يجب أن يستعدوا لتقديم “تضحيات كبيرة” للتقاعد في ظل المناخ الاقتصادي الحالي.
ويقول: “إنهم لم يدخروا ما يكفي ليتمكنوا من الحفاظ على أسلوب حياتهم، خاصة في ظل بيئة التكلفة المتزايدة التي يعيشها الجميع اليوم”.
يقول كيم إن الكثير من النقاش حول التقاعد ركز على رقم واحد: المبلغ الذي ستحتاج الأسرة إلى ادخاره حتى تشعر أنها تستطيع التقاعد بشكل مريح.
وقد ربط استطلاع أجراه بنك مونتريال في وقت سابق من هذا العام هذا الرقم بـ 1.7 مليون دولار لمعظم الكنديين، حيث أشار أقل من نصف المشاركين إلى أنهم على الطريق الصحيح لتوفير هذا القدر من المال.
لكن كيم يشكك في هذا النهج، قائلا إن ما يهم معظم الكنديين ليس مقدار ما ادخروه جانبا، بل كيف يبدو دخلهم ونفقاتهم – تدفقاتهم النقدية – عند التقاعد.
ويقول كيم إنه كان من الصعب ربط توقعات دقيقة لنفقات المعيشة في موجة التضخم الحالية، حيث أن “سلة السلع الأساسية” مثل الغذاء والإسكان كانت تحت ضغط الأسعار الأكبر خلال العام الماضي.
يقول جيسون إيفانز، وهو مخطط مالي في وينيبيج يركز على التحولات التقاعدية، إنه على الرغم من أن التضخم كان يتجه نحو الانخفاض في الأشهر الأخيرة، إلا أنه “لا يزال في قمة اهتمامات العملاء”.
ويقول إن منهجه هو الجلوس معهم لمعرفة نفقاتهم اليومية الآن وطرح سلسلة من السيناريوهات لمصادر الدخل وتكلفة معيشتهم الشخصية بعد التقاعد.
ويقول: “تجربتنا الشخصية مع التضخم يمكن أن تختلف حتى من عائلة إلى أخرى”.
يقول كيم إن العديد من الكنديين يفشلون أيضًا في الأخذ في الاعتبار مدى ارتفاع التكاليف الأخرى عند التقاعد. وقالت ما يقرب من واحدة من كل أربع أسر (26 في المائة) المشاركة في تحليل ديلويت إنها تضع ميزانية للقدرة على تحمل تكاليف الرعاية طويلة الأجل، على سبيل المثال.
ويشير كيم إلى أن الكنديين الذين يتجهون إلى سنوات تقاعدهم ربما يقللون من تكلفة الحصول على التأمين ضد العجز والمضاعفات الأخرى في سن أكبر.
يقول: “من المهم حقًا أن تفكر في تكاليف الرعاية الخاصة بك، والعوامل المختلفة المتعلقة بصحتك، وما إذا كنت ستحتاج إلى البدء فعليًا في تخصيص بعض المدخرات جانبًا أو التفكير في كيفية عمل وثائق التأمين لصالحك من أجل رعايتك”.
يمكن أن يكون صافي الثروة أيضًا رقمًا مضللاً خاصة بالنسبة للكنديين الذين لديهم الكثير من مواردهم المالية مرتبطة بالعقارات، والتي تشير كيم إلى أنها أصبحت أساسًا مهمًا للعديد من الأسر التي تدخر للتقاعد.
إن هذا النوع من القضايا – الافتقار إلى الخيارات في صناعة التأمين للكنديين المسنين أو فهم كيفية توزيع الأسهم من منزلك – لا يعكس فشل المتقاعدين القريبين، بل يعكس الافتقار إلى الابتكار والاهتمام من قطاع الخدمات المالية. يجادل.
إنه يود أن يرى البنوك ومقدمي التأمين وشركات الخدمات المالية الأخرى تعمل بشكل وثيق مع القطاع العام لتقديم منتجات جديدة تهدف إلى تحسين الاستعداد وتسهيل الانتقال إلى التقاعد.
يقول كيم: “أعتقد أن الكثير من الكنديين كافحوا من أجل الادخار، وأعتقد أنهم بذلوا قصارى جهدهم”.
“هذا أمل حقيقي لقطاع الخدمات المالية، بما في ذلك نحن، للتفكير في ما يمكننا القيام به حتى يتمكن الأفراد بالفعل من اتخاذ خيارات أفضل حتى يكونوا على اطلاع أفضل … ويكون لديهم المزيد من الثقة.”
في حين أن 10 سنوات قد لا تبدو فترة طويلة عندما يتعلق الأمر بالادخار، إلا أن إيفانز يقول إنه عندما يأتي إليه العملاء وهم يشعرون بالقلق بشأن تقاعدهم، فإنه يطمئنهم بأن الأمل لم يفقد كل الأمل.
ويقول: “لا يبدو الأمر كثيرًا بالضرورة، ولكن هناك الكثير من الأشياء القابلة للتنفيذ التي يمكن لأي شخص القيام بها في غضون 10 سنوات”.
إحدى فوائد إجراء تدقيق مالي لاستراتيجيات الادخار الخاصة بك قبل عقد من الزمن من التقاعد هي أنه من خلال تغيير عادات الإنفاق الآن، يمكن للفرد توفير المزيد من المال خلال هذا الأفق وينتهي به الأمر بالحاجة إلى أموال أقل بشكل عام عندما يسمونها مهنة. يقول إيفانز.
يقول: “تحصل على هذه الفائدة المزدوجة”. “هذا قوي حقًا.”
يضيف كيم أن بناء الاستعداد للتقاعد لا ينتهي بالضرورة بمجرد ترك القوى العاملة. قد تحتاج تغييرات نمط الحياة إلى أن تأتي في وقت مبكر من سنوات التقاعد للتأكد من عدم جفاف مواردك المالية قبل نهاية سنوات التقاعد.
ويشكك كيم في الحكمة التقليدية المتمثلة في الخروج من الاستثمارات الأكثر خطورة والانتقال إلى أصول أكثر أمانًا ويمكن التنبؤ بها مثل السندات بمجرد وصولك إلى التقاعد.
ومع توقع العديد من الكنديين أن يعيشوا 20 عامًا أخرى بعد التقاعد، يقول كيم إن الاستمرار في كسب عوائد أعلى في سوق الأسهم يمكن أن يكون أمرًا بالغ الأهمية لمواكبة ارتفاع تكاليف المعيشة خلال تلك الفترة.
يقول كيم إن المخطط المالي يمكن أن يساعدك أيضًا في تحديد الحسابات التي يجب عليك سحبها أولاً عند التقاعد، ومتى يكون من المنطقي الوصول إلى مدفوعات CPP.
يوافق إيفانز على ذلك، مشيرًا إلى أنه بالنسبة للمتقاعد البالغ من العمر 65 عامًا، فإن تأخير الوصول إلى CPP حتى خمس سنوات يمكن أن يكون له تأثير كبير على حجم المدفوعات لبقية فترة تقاعدك.
وبهذا المعنى، يقول إن ما يحتاجه الكنديون للتقاعد لا يتعلق بالضرورة بحجم أموالك – بل بكيفية الوصول إليها.
